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Aktuelle Bauzinsen

Bauzinsen aktuell - Chart, Tabelle & Vergleich


Zinsentwicklung


Wie hoch fallen die Bauzinsen aktuell aus?



Als Kreditnehmer können Sie die Höhe der aktuellen Zinsen für den Hauskauf oder die Baufinanzierung direkt bei ImmobilienScout24 ablesen. Wir bieten Ihnen eine Tabelle, die Durchschnittswerte für die Darlehenskosten abbildet. Entscheidend ist dabei vor allem die sogenannte Sollzinsbindung.

  • Zinsbindung: Wenn Sie einen Immobilienkredit aufnehmen, zahlen Sie das Darlehen innerhalb mehrerer Jahrzehnte ab. Dabei werden die aktuellen Zinsen für den Baukredit aber nur für fünf bis 20 Jahre festgeschrieben.
  • Zinsen: Es gilt: Je länger die Sollzinsbindung ausfällt, desto höher sind die Zinsen für den Immobilienkredit. Bedenken Sie jedoch, dass nach der Sollzinsbindung eine Anschlussfinanzierung geplant werden muss. Für diese gilt dann das zukünftige Niveau der Bauzinsen und nicht mehr die aktuellen Zinsen des Hauskredits.


Wodurch wird die aktuelle Zinsentwicklung beeinflusst?


Banken veranschlagen die Zinsen für den Baukredit natürlich nicht willkürlich. Einen maßgeblichen Einfluss auf die aktuellen Immobilienkredit-Zinsen hat vor allem der Leitzinssatz der Europäischen Zentralbank (EZB).

Warum das so ist, zeigt die folgende Wirkungskette:

  1. Die EZB senkt den aktuellen Leitzinssatz um 0,25 Prozentpunkte.
  2. Zu diesem Leitzinssatz können sich große Geschäftsbanken Geld bei der Zentralbank leihen. Senkt die EZB den Zins, wird die Kreditaufnahme für die Geschäftsbanken günstiger.
  3. Die Geschäftsbanken verleihen ihrerseits Geld an Konsumenten-Banken wie etwa Sparkassen oder Volksbanken. Dabei geben sie die günstigeren Kosten an die Banken weiter.
  4. Im vierten Schritt erhalten Sie dann einen Baukredit. 1. Da die Konsumenten-Banken kostengünstige Kredite aufnehmen konnten, erhalten Sie ebenfalls günstige Baugeldzinsen. Aktuell liegt der EZB-Leitzins (Stand Dezember 2018) bei 0,000%.


Aus diesem Wirkungskreislauf folgen zwei Dinge: Verändert die EZB den Leitzins, werden sich auch die aktuellen Darlehenszinsen verändern. Zudem sagt der Leitzins etwas über das generelle, aktuelle Zinsniveau aus. Befinden sich die Leitzinsen auf einem niedrigen Niveauprofitieren Sie von günstigen Kreditzinsen


Woran erkenne ich die derzeitige Zinsentwicklung?



Das aktuelle Zinsniveau können Sie ganz einfach ablesen. Denn die EZB publiziert den Leitzinssatz auf ihrer Webseite. Kommt es hier zu Veränderungen, so erfahren Sie dies meist auch aus den Massenmedien. Im Wirtschaftsteil berichten alle großen Zeitungen über Leitzinsänderungen. So entgehen Ihnen die aktuellen Bauzinsen nicht mehr und Sie bleiben auf dem neuesten Stand.

Beachten Sie dabei aber, dass zwischen EZB-Zinsänderung und Zinsänderung auf dem Markt für Baukredite einige Zeit vergehen kann. Wie im obigen Beispiel gezeigt wurde, stehen zwischen der EZB und Ihnen noch Geschäftsbanken und Konsumenten-Banken. Zinsveränderungen der EZB wirken sich erst mit Verzögerung auf aktuelle Baufinanzierungszinsen aus, da die Kreditabwicklung Zeit in Anspruch nimmt.


Zinsentwicklung


Wie kann ich die aktuellen Zinsen und deren Entwicklung zu meinem Vorteil nutzen?


Sie können die aktuellen Zinsen für die Immobilienfinanzierung also anhand des EZB-Leitzinses und der Tabelle hier bei ImmobilienScout24 ablesen. Sparen können Sie dadurch allerdings noch nicht, denn auf das Niveau haben Sie natürlich keinen Einfluss. Um Profit aus Ihrem Wissen zu schlagen, sollten Sie vor allem die Entwicklung der Zinsen im Auge behalten

Ein Beispiel: Sie möchten in den kommenden sechs bis zwölf Monaten ein Haus bauen, sind sich über den genauen Zeitpunkt aber noch uneins. Aus den Nachrichten erfahren Sie, dass die EZB eine Erhöhung des Leitzinses plant. Dadurch würden die Kreditzinsen bis zum geplanten Baubeginn ansteigen, das Darlehen für Sie also teurer werden. Da Sie aber ohnehin wissen, dass Sie bauen möchten, nehmen Sie jetzt ein sogenanntes Forward-Darlehen auf. Mit diesem Kredit sichern Sie sich die aktuellen Hypozinsen für einen künftigen Kredit.


Ein solches Darlehen können Sie mit einer Vorlaufzeit von bis zu 60 Monaten abschließen. Beachten Sie dabei aber unbedingt, dass ein Zinsaufschlag zum aktuellen Niveau fällig wird. Stagnieren die Zinsen also in den kommenden Monaten, machen Kreditnehmer mit dem Forward-Darlehen einen Verlust. Zudem fallen unter Umständen Bereitstellungszinsen an. Die Kreditnehmer entschädigen die Bank mit dieser Zinszahlung dafür, dass das Kreditinstitut das Darlehen schon bereitstellt, aber noch nicht effektiv vergibt.


Bauzinsrechner

Wie hoch sind die Bauzinsen?

Grundsätzlich orientiert sich die Höhe aktueller Bauzinsen an dem gegenwärtigen EZB-Leitzins. Doch es gibt auch noch weitere Faktoren, die teils großen Einfluss auf den aktuellen Bauzins Ihrer Baufinanzierung haben:

  1. Das Verhältnis zwischen Beleihungswert und der Höhe des Baukredits beschreibt den sogenannten „Beleihungsauslauf“. Je kleiner dieses Verhältnis ist, desto geringer ist das Risiko der Bank bei Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers. Das geringere Risiko für die Bank äußert sich dann dementsprechend im geringeren Bauzins.
  2. Je länger die Sollzinsbindung ist, desto höher ist auch der Bauzins. Der Bank kann bei langen Sollzinsbindungen Zinserlöse entgehen, wenn beispielsweise der EZB-Leitzins wieder steigen sollte. Dies versucht der Kreditgeber mit einem höherem Bauzins wieder auszugleichen.
  3. Je höher die Höhe der Tilgungsraten ist, desto kostengünstiger wird der Baukredit. Je schneller die Bank ihr Geld zurückbekommt, desto eher kann sie mit diesem Geld wieder Zinserträge erwirtschaften.

Individuelle Bonität beeinflusst den aktuellen Bauzinsvergleich



Die aktuelle Bauzins-Entwicklung und die bereits genannten Faktoren sind nicht die einzigen Kriterien, die Einfluss auf die Konditionen eines individuellen Kredits haben. Eine wichtige Rolle spielt darüber hinaus die Bonität des Kreditnehmers.

Konkret wirken sich folgende Faktoren auf die Beurteilung der Kreditwürdigkeit aus:

  • Einkommen des Kreditnehmers
  • in die Finanzierung eingebrachtes Eigenkapital
  • weitere Kreditsicherheiten wie Bürgschaften

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Es gilt natürlich: Je höher das Einkommen und je größer das Eigenkapital, desto besser schneidet der Kreditnehmer im aktuellen Bauzins-Vergleich ab. Da aber die finanzierte Immobilie ohnehin als Sicherheit fungiert, fallen die Kreditzinsen beim Immobiliendarlehen meist geringer aus als bei herkömmlichen Ratenkrediten.

Positiv beeinflussen können Kreditnehmer ihre Bonität insbesondere durch das Eigenkapital. Zwar ist teilweise auch eine Vollfinanzierung ohne Eigenkapital möglich, dann fällt der aktuelle Bauzinsenvergleich aber nicht zum Vorteil des Kreditnehmers aus. Als Faustregel gilt, dass rund 20 bis 30 Prozent der kompletten Finanzierungssumme als Eigenkapital eingebracht werden sollten. Berücksichtigt werden müssen dabei auch die Bau- oder Kaufnebenkosten, die zwischen acht und 15 Prozent betragen können.



Tipp von ImmobilienScout24:

Wer wenig Eigenkapital hat, kann über Eigenleistungen für eine Reduktion der Baukosten sorgen. Dann übernehmen Sie etwa das Verlegen von Laminat oder das Verputzen und Streichen der Wände. Seien Sie aber ehrlich zu sich selbst: Planen Sie genau, was Sie sowohl zeitlich als auch handwerklich können und welche Arbeiten besser vom Profi übernommen werden sollten.


Aktuelle Bauzinsen: Vergleich durchführen


Neben Zinsniveau und Bonität hat auch die Bank einen Einfluss auf die aktuellen Zinsen der Hausfinanzierung. Arbeitet das Kreditinstitut ineffizient, fallen die Zinsen höher aus als bei anderen Banken. Das heißt für Sie: Vergleichen Sie die aktuellen Zinsen für den Hauskredit.

Und so gehen Sie dabei vor:

  • Informieren Sie sich anhand der aktuellen Bauzinsen-Tabelle über das generelle Zinsniveau.
  • Planen Sie Ihren Finanzierungsbedarf möglichst genau. Über den Bau- und Hauskostenrechner bei ImmobilienScout24 können Sie anhand der Bau- oder Kaufsumme alle Nebenkosten und sonstigen Kosten der Finanzierung ermitteln.
  • Im zweiten Schritt nutzen Sie unseren Haushaltsrechner. Dieser zeigt Ihnen an, wie viel Geld im Monat überhaupt für die Tilgung des Kredits übrig bleiben würde.
  • Jetzt nutzen Sie unseren Vergleichsrechner. Tragen Sie die Kreditsumme, das Eigenkapital und die gewünschte Laufzeit der Sollzinsbindung ein.
  • Übersichtlich und transparent listet der Vergleichsrechner die besten Kreditkonditionen unserer Finanzierungspartner auf.

Dabei stellen die aufgezeigten Werte noch kein verbindliches Finanzierungsangebot dar. Sie können die Tendenz für die Kreditzinsen aber gut abschätzen. Zudem ist es auf diesem Wege möglich, direkt Kontakt zu einer der Banken aufzunehmen.

Aktueller Bauzins-Vergleich: Beispielrechnung

Aktuell sind Bauzinsen dank des EZB-Leitzinses sehr niedrig. Eine Beispielsrechnung soll verdeutlichen, wie sich unterschiedliche Sollzinsbindungen auf den Baukredit auswirken:

 

Zinsbindung 10 Jahre

Zinsbindung 20 Jahre

Höhe des Baukredits

200.000 €

200.000 €

Sollzinssatz

1,23 %

1,93 %

Anfängliche Tilgung

2%

2%

Monatliche Rate

538,33 €

655,00 €

Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung

157.459,51 €

102.460,36 €

Die Bauzinsen sind heute (Stand Dezember 2018) auf einem niedrigen Zinsniveau. Daher kann es sinnvoll sein, eine längere Zinsbindung zu wählen, um sich langfristig die aktuell günstigen Bauzinsen zu sichern. Wenn hingegen das Zinsniveau weiter sinkt, können Sie davon nicht profitieren, es sei denn, Sie machen von Ihrem Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren Gebrauch.

Wenn jedoch keine zehn Jahre nach Auszahlung vergangen sind, müssen Sie, wenn Sie Ihren Baukredit aufgrund niedrigerer Zinsen umschulden wollen, eine Vorfälligkeitsentschädigung entrichten. Diese ist meist so hoch, dass sich eine Umschuldung finanziell kaum lohnt.



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