Jetzt Anschlussfinanzierungen vergleichen

Eine Baufinanzierung kann einen Zeitraum von bis zu 35 Jahren umfassen. Die erste Zinsbindungsfrist endet meist nach zehn oder 15 Jahren. Warum die Aussichten auf günstige Zinsen jetzt noch gut sind, wann sich der Wechsel lohnt und was bei der Anschlussfinanzierung sonst noch zu berücksichtigen ist, erfährst du hier.

Das Wichtigste in Kürze

  • Je früher du dich mit der Anschlussfinanzierung beschäftigst, desto wahrscheinlicher ist es, gute Konditionen zu finden.
  • Schon wenige Prozentpunkte Unterschied machen bei der Anschlussfinanzierung viel aus, weshalb du verschiedene Angebote gründlich miteinander vergleichen solltest.
  • Steigen die Zinsen in Zukunft tendenziell, kannst du dir mit einem Forward-Darlehen die aktuellen, günstigen Zinsen für die Anschlussfinanzierung sichern.

Welche Arten der Anschlussfinanzierung gibt es?

Mit der Anschlussfinanzierung ist eine Finanzierung für die Immobilie gemeint, die dann eintritt, wenn deine aktuelle Finanzierung ausläuft. Auch nach Ende der Zinsbindung kannst du dich trotz noch laufendem Vertrag häufig für eine andere, günstigere Finanzierung entscheiden. Hier erhältst du zunächst eine Übersicht der drei möglichen Arten der Anschlussfinanzierung für dein Haus:

  Anschlussfinanzierung  
Prolongation Umschuldung Forward-Darlehen
  • Vertrag der Baufinanzierung wird bei der bisherigen Bank verlängert

  • Nach Ablauf der Zinsbindung wechselt der Darlehensnehmer zu einer anderen Bank

  • Noch während der ersten Zinsbindung kann ein Forward-Darlehen abgeschlossen werden

  • Bank passt den Sollzins an das aktuelle Zinsniveau an
  • Konditionen der Anschlussfinanzierung können neu verhandelt werden

  • Beim Forward-Darlehen wird der aktuelle Zins für einen späteren Zeitpunkt „reserviert“

  • Darlehensnehmer entscheiden über die Dauer der Zinsbindung
  • Für das Anschlussdarlehen muss die Abtretung der Grundschuld vorgenommen werden

  • Für diese Art des Anschlussdarlehens muss eine Grundschuldabtretung vorgenommen werden

  • Sonstige Konditionen des ursprünglichen Vertrages bleiben in der Regel bestehen
  • Neue Bank nimmt eine Bonitätsprüfung vor

  • Der vorzeitige Vertragsabschluss verpflichtet zur Inanspruchnahme des Forward-Darlehens nach Ablauf der Zinsbindung

  • Meist keine erneute Bonitätsprüfung
 
  • Neue Bank nimmt Bonitätsprüfung vor

  • Für das Anschlussdarlehen musst du keine Grundschuld abtreten
   

Wie funktioniert die Anschlussfinanzierung und was gilt es zu beachten?

Die Anschlussfinanzierung funktioniert prinzipiell wie die Erstfinanzierung: Du vereinbarst mit einer Bank deiner Wahl eine Rückzahlung der Darlehenssumme und einigst dich mit ihr auf die Konditionen der Anschlussfinanzierung (Höhe des Sollzinssatz, Sondertilgungsoptionen, Zinsbindungsfrist etc.).

Die Anschlussfinanzierung ist zum Ende der Zinsbindungsfrist der ersten Finanzierungsrunde fällig. In der Praxis werden die Kündigungsfristen der jeweiligen Darlehensverträge häufig in den allgemeinen Geschäftsbedingungen geregelt. Welche konkrete Mindestkündigungsfrist dem Darlehensnehmer eingeräumt werden muss, wurde vom Bundesgerichtshof indes nicht entschieden:

„Allerdings sind die Interessen des Kreditnehmers erst dann angemessen berücksichtigt, wenn die zur Verfügung stehende Zeit es diesem auch ermöglicht, auf die geänderten Konditionen zu reagieren und auch ggf. Angebote anderer Kreditgeber zu prüfen.“ (BGH III ZR 281/87).

Dieser Vorgang kann unter Umständen mehrere Monate in Anspruch nehmen. Daher solltest du frühzeitig nach der idealen Variante einer Anschlussfinanzierung suchen und dementsprechend verschiedene Angebote einholen und miteinander vergleichen.

Tipp

Es ist ratsam, den Zeitpunkt des Fristablaufs fest in den Kalender einzutragen. Eine neue Bank muss im Gegensatz zum bereits finanzierenden Institut unter anderem die finanziellen Hintergründe und die Bonität des potenziellen Kunden klären und sich ein Bild von der Immobilie machen, um ein verbindliches Angebot für die Haus Anschlussfinanzierung abgeben zu können.

 


Jetzt Anschlussfinanzierungen vergleichen

Welche Finanzierungskosten kommen bei den aktuellen Hypothekenzinsen auf mich zu? Antworten auf diese Fragen liefert Ihnen unser Finanzierungsrechner.

Wann kann man eine Anschlussfinanzierung machen?

Mindestens drei Monate vor Ablauf solltest du die finanzierende Bank um ein verbindliches Prolongationsangebot bitten. Damit beugst du gegebenenfalls Zeitnot im Hinblick auf die Anschlussfinanzierung vor. Ohnehin ist deine Bank gesetzlich dazu verpflichtet, dir drei Monate vor Ablauf der Zinsbindung ein neues Angebot für die Anschlussfinanzierung vorzulegen.

Ab wann du die Anschlussfinanzierung für deine Immobilie planen solltest, ist leicht zu beantworten: Frühestens fünf Jahre und spätestens sechs Monate vor Ablauf der Zinsbindungsfrist.

Nur wer sich rechtzeitig um die Anschlussfinanzierung des Baukredits kümmert, kann bares Geld sparen! Generell stehen dir mehrere Möglichkeiten für die Anschlussfinanzierung deines Immobilienkredits zur Auswahl:

  1. Prolongation: Anschlussfinanzierung mit derselben Bank
  2. Umschuldung: Anschlussfinanzierung bei einer anderen Bank
  3. Forward-Darlehen: Frühzeitige Zinssicherung bei einer anderen Bank

Wann ist der richtige Zeitpunkt für welche Anschlussfinanzierungs-Variante?

Unsere Darstellung verschafft dir einen Überblick darüber, zu welchem Zeitpunkt du dich mit welcher Finanzierungsvariante beschäftigen solltest:

wann-ist-welche-Anschlussfinanzierung-guenstig Wann welche Anschlussfinanzierung nutzen?

Anschlussfinanzierung: Wie sieht die Zinsen-Prognose aus?

Seit März 2016 liegt der Leitzins für den Europäischen Währungsraum bei 0,000 Prozent. Das gilt auch im August 2020 noch. Dieser niedrige Zins hat zur Folge, dass unter anderem Anschlussfinanzierungen für Häuser zinsgünstiger geworden sind, da die Kreditinstitute den derzeit niedrigen Zins mit kleinen Aufschlägen an ihre Kunden weitergeben können.

Zinsänderungen der EZB der letzten Jahre:

Zinsentwicklung

Wer sich für seine Anschlussfinanzierung also beste Zinsen sichern will, sollte nicht zu lange warten. Seit dem historischen Zinstief im Jahr 2016 sind die Bauzinsen insgesamt nur leicht angestiegen. Dies hängt zum großen Teil damit zusammen, dass der Leitzins der EZB bis jetzt unverändert geblieben ist. Solange dies noch der Fall ist – Experten sehen mehrere weitere Jahre zum Nullzins voraus – kannst du dir optimale Bedingungen für deine Immobilienfinanzierung sichern.

Zinsänderungen der EZB im Überblick:

Änderungsdatum

Prozentsatz des Leitzinses

10. März 2016

0,000 %

4. September 2014

0,050 %

5. Juni 2014

0,150 %

7. November 2013

0,250 %

2. Mai 2013

0,500 %

5. Juli 2012

0,750 %

8. Dezember 2011

1,000 %

3. November 2011

1,250 %

7. Juli 2011

1,500 %

Wie hoch sind aktuell die Zinsen bei einer Anschlussfinanzierung?

Wenn du deine Anschlussfinanzierung für das Haus beispielsweise drei Jahre vor Ablauf der Zinsbindung planst, ist es wichtig zu wissen, wie das derzeitige Zinsniveau ist. Grundsätzlich hängt der Zinssatz für das Anschlussdarlehen auch immer von weiteren Faktoren ab, wie zum Beispiel:

  • Bonität des Darlehensnehmers
  • Schufa-Score
  • Beleihungsauslauf (Verhältnis zwischen Darlehenssumme und Beleihungswert)
  • Höhe des Anschlussdarlehens
  • Regionale Besonderheiten
  • Geschäftspolitik des Kreditinstituts
  • Laufzeit der Zinsbindung

Aussagekräftige Zinswerte für Anschlussfinanzierungen lassen sich dennoch angeben. Im Einzelfall weichen diese entweder etwas nach oben oder nach unten ab.

Anschlussfinanzierung: Aktuelle Zinsen in der Übersicht

Laufzeit der Zinsbindung

Juli 2020

August 2020

Anschlussfinanzierung für 5 Jahre

bis zu 0,81 %

bis zu 0,70 %

Anschlussfinanzierung für 10 Jahre

bis zu 0,82 %

bis zu 0,75 %

Anschlussfinanzierung für 15 Jahre

bis zu 1,14 %

bis zu 1,04 %

Anschlussfinanzierung für 20 Jahre bis zu 1,36 %
bis zu 1,26 %

Wie sieht für die Anschlussfinanzierung die Zinsen-Prognose aus?

Für die Anschlussfinanzierung ist die Entwicklung des allgemeinen Zinsniveaus sehr wichtig. Steigen oder sinken die Darlehenszinsen für die Anschlussfinanzierung laut Prognosen? Oder bewegen die Zinsen sich kontinuierlich in einem bestimmten Prozentbereich? Für die Anschlussfinanzierung sind diese Beobachtungen von entscheidender Bedeutung, denn schon wenige Prozentpunkte können im Endeffekt zu teils erheblichen Mehrkosten führen.

Zwei Faustformeln lassen sich ableiten:

  1. Sinken die Zinsen, sind kürzere Zinsbindungen zu wählen.
  2. Steigen die Zinsen, sind längere Zinsbindungen sinnvoll.

Die meisten Beobachter gehen derzeit davon aus, dass das allgemeine Zinsniveau kurzfristig niedrig bleibt. Mittel- und langfristig jedoch soll das allgemeine Zinsniveau wieder steigen.

Wichtig:

Ob du deine Anschlussfinanzierung für dein Haus jetzt sicherst oder zu einem späteren Zeitpunkt, sollte daher erst nach reiflicher Überlegung und nach Analyse der Darlehenszinsen Prognose für die Anschlussfinanzierung entschieden werden!

 


Prolongation oder Umschuldung?

Du musst eine Anschlussfinanzierung planen, da eine Restschuld aus der Erstfinanzierung besteht? Dabei ist es erst einmal egal, für welche der Arten von Anschlussfinanzierungen du dich entscheidest. Dein Fokus sollte vielmehr darauf liegen, möglichst gute Konditionen für das Anschlussdarlehen zu erzielen – auch wenn es bedeutet, dass du die Bank wechseln musst.

Die folgenden Überlegungen können dir dabei helfen, deine Entscheidung zwischen Prolongation oder Umschuldung als Anschlussfinanzierung zu treffen:

1. Prolongation: Anschlussfinanzierung mit neuen Konditionen bei gleicher Bank

Die meist genutzte Variante der Anschlussfinanzierung ist die sogenannte Prolongation: eine Verlängerung des Vertrages bei derselben Bank. Spätestens drei Monate vor Ende der Zinsbindung ist der Kreditgeber verpflichtet, dir mitzuteilen, zu welchen Konditionen er das Darlehen verlängert und in welchem Umfang er beispielsweise Sondertilgungen ermöglicht.

Oft bieten Banken ihren Kunden eine Baukredit-Anschlussfinanzierung zu denselben Konditionen wie bei der Erstfinanzierung an. Darüber erfährst du hier (Link) mehr. Wichtig ist, dass du nicht jedes Angebot zur Anschlussfinanzierung kommentarlos akzeptierst. Denn schließlich kannst du hier beträchtliche Geldsummen einsparen.

Als grobe Orientierung hilft diese Faustformel:

Bietet dir eine Bank einen um mindestens 0,2 Prozent niedrigeren Zinssatz für die Anschlussfinanzierung an als dein bisheriger Finanzgeber, solltest du über das andere Angebot der weiteren Finanzierung nachdenken.

2. Umschuldung - keine Scheu vor einer Anschlussfinanzierung mit der neuen Bank

paar-bei-bankberatung

Umschuldung mit neuer Bank

Du schreckst vor der zeitraubenden Zusammenstellung der benötigten Unterlagen zurück oder fürchtest, dass die neue Bank ihre Immobilie schlechter bewertet (Link)? In den meisten Fällen bedeutet eine Umschuldung günstigere Konditionen.

Meist ist eine Gutachterprüfung für die neue Bank aber so aufwendig, dass selten ein neues Gutachten erstellt wird. Somit ist die Anschlussfinanzierung für den Kreditnehmer wiederum mit weniger Aufwand verbunden als gedacht.

Die Kosten, die bei der Grundbuchumschreibung anfallen, liegen im Schnitt bei:

  • 400 bis 500 Euro bei einem Umschuldungsbetrag von 100.000 Euro. 
  • Eine um 0,5 Prozentpunkte günstigere Immobilien-Anschlussfinanzierung (über die gleiche Summe) ermöglicht bei zehn Jahren Laufzeit eine Zinsersparnis von 5000 Euro.

Je höher das Darlehen ist, desto eher lohnt sich der Wechsel.

Wer weiß, dass seine Finanzierung erst in ein paar Monaten ausläuft, kann sich mit einem Forward-Darlehen günstigere Zinsen sichern.  Aktuelle Zinsen für die Anschlussfinanzierung können bis zu 60 Monate vor Ablauf der ersten Finanzierung gesichert werden.

Tipp von ImmoScout24:

Wusstest du, dass du zehn Jahre nach Auszahlung des Immobiliendarlehens ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht besitzen kannst, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird? Falls du also ein besseres Angebot mit günstigeren Konditionen gefunden hast, kannst du deinen bestehenden Darlehensvertrag kündigen und eine Umschuldung durchführen.

Anschlussfinanzierung berechnen

Wann lohnt sich ein Forward-Darlehen?

Wenn du für die Anschlussfinanzierung deiner Immobilie auf ein Forward-Darlehen setzt, ist die Zinsentwicklung von besonderer Bedeutung. Ist absehbar, dass das allgemeine Zinsniveau (Link) sinkt, solltest du eventuell noch ein wenig Geduld haben – sofern dies in Anbetracht der auslaufenden Zinsbindungsfrist möglich ist. Zeigt die Tendenz jedoch, dass die Zinsen für die Anschlussfinanzierung steigen werden, ergibt ein Forward-Darlehen zum jetzigen Zeitpunkt durchaus Sinn.  

Du solltest beachten, dass du bei einem Forward-Darlehen die vereinbarten Zinsen auch tatsächlich übernehmen musst. Falls nach der Auszahlung des Forward-Darlehens doch noch günstigere Zinsen für eine Anschlussfinanzierung zu haben sind, musst du also trotzdem den vertraglich vereinbarten Zinssatz des Forward-Darlehens übernehmen. Damit dir genau das nicht passiert, solltest du die Zinsentwicklung auf dem Zinsmarkt stets im Auge behalten, um das Risiko zu minimieren.

Zu beachten:

Wenn du ein Forward-Darlehen mit einem bestimmten Zinssatz abgeschlossen hast und die bereitstellungszinsfreie Zeit beispielsweise sechs Monate beträgt, die Auszahlung des Forward-Darlehen aber erst in zwölf Monaten erfolgt, erhebt die Bank für die restlichen sechs Monate einen Zinsaufschlag pro Monat auf den vereinbarten Zinssatz. Dieser Aufschlag liegt meist bei 0,01 bis 0,03 Prozent. Dies solltest du bei einem Anschlussfinanzierungs-Vergleich immer berücksichtigen!

Übliche Vorlaufzeiten bei Forward-Darlehen sind drei Jahre bis hin zu einem halben Jahr vor Ablauf der Zinsbindungsfrist. Bevor du jedoch ein solches Darlehen in Anspruch nehmen kannst, musst du bestimmte Bedingungen erfüllen. Wenn die Zinsbindung der aktuellen Baufinanzierung beispielsweise noch über sieben Jahre beträgt, ist ein Forward-Darlehen in der Regel nicht möglich.

Die Zeit zwischen Vertragsabschluss eines Forward-Darlehens und Ablauf der Zinsbindungsfrist der aktuellen Finanzierung wird auch Forward-Phase genannt. In Einzelfällen kann diese Vorlaufzeit für ein Forward-Darlehen fünf Jahre betragen. Dies ist aber nicht der Regelfall.

Ist eine Anschlussfinanzierung bei der KfW möglich?

Ob und inwiefern du eine Haus Anschlussfinanzierung bei der KfW abschließen kannst, ist abhängig von der Kreditsituation, in der du dich befindest. Grundsätzlich lassen sich drei verschiedene Ausgangssituationen unterscheiden:

  1. Du hast eine übliche Baufinanzierung bei deiner Hausbank oder einen anderen Kreditinstitut laufen, deren Anschlussfinanzierung in den nächsten Monaten ansteht und du überlegst, ob du diese bei der KfW abschließen kannst. In diesem Fall wird aber eine Anschlussfinanzierung bei der KfW nicht zu realisieren sein, da Darlehen der KfW nicht für eine Umschuldung vorgesehen sind.
  2. Du verfügst derzeit über ein KfW-Darlehen und dessen Zinsbindung läuft in absehbarer Zeit aus. Die Vertragslaufzeit geht jedoch über die auslaufende Zinsbindung hinaus. Hier bist du dann sogar verpflichtet, die neuen Zinskonditionen, die dir die KfW anbietet, zu übernehmen. Im Normalfall hast du dann die Wahl zwischen einer fünf- oder zehnjährigen Zinsbindung. Dieses Vorgehen ähnelt einer Prolongation, wobei es sich im engeren Sinne gar nicht um eine Anschlussfinanzierung handelt, da kein neuer Darlehensvertrag geschlossen wird.
  3. Wenn Zinsbindung und Vertragslaufzeit des KfW-Darlehens enden, ist keine Anschlussfinanzierung bei der KfW möglich. Diese müsstest du dann bei einem Kreditinstitut deiner Wahl abschließen, womöglich auch zu schlechteren Zinskonditionen. Daher lohnt es sich in diesem Zuge schon frühzeitig Angebote einzuholen und zu vergleichen, um eine möglichst zinsgünstige Anschlussfinanzierung zu finden und abzuschließen.

Anschlussfinanzierung: Warum ein Vergleich unumgänglich ist!

Warum du dir die Zeit für einen Anschlussfinanzierungsvergleich nehmen solltest, zeigt die folgende Beispielrechnung mit einem Anschlussfinanzierungs-Vergleichsrechner sehr deutlich:

 

Sollzins 2,40 %

Sollzins 2,60 %

Darlehensbetrag

200.000 €

200.000 €

Zinsbindung

10 Jahre

10 Jahre

Anfänglicher Tilgungssatz

2,00 %

2,00 %

Restschuld nach Zinsbindung

154.842,58 €

154.374,56 €

Getilgter Betrag

45.157,42 €

45.625,44 €

Zinszahlungen gesamt

42.842,58 €

46.374,56 €

Wer für seine Anschlussfinanzierung Zinsen vergleicht, spart bares Geld: Der Unterschied des Sollzinssatzes von 0,2 Prozent ergibt in diesem Beispiel eine Zinsersparnis von 3.531,98 Euro!



Damit sich Kreditnehmer günstige Bauzinsen für die Anschlussfinanzierung sichern können, sollten sie sich möglichst frühzeitig mit der Suche nach Alternativen befassen. Rund sechs bis zwölf Monate vor dem Ablauf des aktuellen Kredits gilt es, sich einen Überblick über die aktuellen Zinsen für die Anschlussfinanzierung zu verschaffen. Maßgeblich für die Anschlussfinanzierungs-Zinsen ist dabei die Entwicklung der allgemeinen Marktzinsen:

  • Zinsentwicklung positiv = Anschlussfinanzierung wird teurer als bisheriges Darlehen
  • Zinsentwicklung negativ = Anschlussfinanzierung wird günstiger als bisheriges Darlehen

Wichtig: Ist abzusehen, dass das allgemeine Zinsniveau in den kommenden Monaten weiter ansteigen wird, sollten sich Kreditnehmer schon die heutigen Zinsen sichern – die Anschlussfinanzierung wird sonst noch teurer. Wenn allerdings von einem weiteren Absinken ausgegangen wird, kann auch erst rund zwei bis drei Monate vor dem Ende des Kreditvertrags der Zinssatz der Anschlussfinanzierung verhandelt werden.

Tipp von ImmoScout24:

Die Anschlussfinanzierung nach Widerruf lohnt sich nur dann, wenn das allgemeine Marktniveau seit dem Zeitpunkt des Darlehensabschlusses gesunken ist.

Welche Rolle spielen Sondertilgungen bei der Anschlussfinanzierung?

Ungeachtet dessen, für welche Art der Anschlussfinanzierung für das Haus du dich entscheidest, ist es ratsam zu berechnen, ob eine Anschlussfinanzierung mit Sondertilgungen zu geringeren Zinskosten nach Ablauf der Zinsbindungsfrist führt.

Nimm dir daher unbedingt die Zeit, um für deine Anschlussfinanzierung einen Tilgungsplan zu erstellen. Probiere dabei verschiedene Varianten aus und suche eine Variante, die du sicher bewältigen kannst.

Tipp: Mit Sondertilgung günstiger fahren

Manchmal kann eine Anschlussfinanzierung mit der Möglichkeit von jährlichen Sondertilgungen letztendlich günstiger sein als ein anderes Angebot mit einem niedrigeren Zinssatz. Eine Beispielrechnung für diese Art der Anschlussfinanzierung siehst du hier:  

 

Angebot (mit Sondertilgungen)

Angebot (ohne Sondertilgungen)

Darlehenssumme

100.000,00 €

100.000,00 €

Jährliche Sondertilgungen

1.000,00 €

keine

Sollzinssatz p.a.

1,70 %

1,60 %

Zinsbindung

10 Jahre

10 Jahre

Anfänglicher Tilgungssatz

2,50 %

2,50 %

Restschuld

61.870,78 €

72.908,47 €

Getilgter Betrag

38.129,22 €

27.091,53 €

Zinszahlungen gesamt

13.870,78 €

13.908,47 €

Wie funktioniert eine Anschlussfinanzierung bei einer Versicherung?

Viele Banken und Versicherer bieten ein Anschlussdarlehen in Kombination mit einer Kapitallebensversicherung an. Dabei wird meist die Ablaufleistung der Versicherung zur Tilgung eingesetzt und gleichzeitig die Familie des Kreditnehmers im Todesfall abgesichert. Das klingt auf dem Papier interessant, lohnt sich in der Realität aber meistens nicht.

Gründe gegen die Anschlussfinanzierung bei einer Versicherung:

  • Die kalkulierte Überschussbeteiligung wird nicht garantiert und fällt unter Umständen sehr niedrig aus
  • Wenn der Bauherr sein Haus verkaufen will oder muss, bekommt er von der Versicherung nur den Rückkaufswert erstattet
  • Wichtigstes Argument gegen eine Versicherungslösung ist der meist signifikant höhere Effektivzinssatz

Normalerweise spart der Kreditnehmer Zinsen, wenn er sein Hypothekendarlehen laufend tilgt. Weil diese kontinuierliche Tilgung bei der Versicherungsvariante entfällt, erhöht sich dadurch die Zinsbelastung.

Beispiel: Bei einem Darlehenszins von fünf Prozent und einer Rendite aus der Lebensversicherung von drei Prozent erhöht sich bei einer 20-jährigen Laufzeit der Effektivzins auf hohe 6,13 Prozent.

Trotzdem kann es sich lohnen, für das Anschlussdarlehen zur Baufinanzierung auch bei einer Versicherung nachzufragen, denn einige Versicherer bieten Darlehen ähnlich denen einer Bank an. Teilweise gibt es sogar Sonderkonditionen oder die Versicherung übernimmt die Kosten für die Grundbuchumschreibung. Wenn du Beamter bist, kannst du auch im Rahmen eines Beamtendarlehens interessante Konditionen bei Versicherungen erhalten. Auch, wenn die Bank die Anschlussfinanzierung für dein Haus abgelehnt hat, kannst du bei einer Versicherung Angebote einholen.

Tipp:

Die Risikokomponente, die normalerweise durch eine Kapitallebensversicherung abgedeckt wird, lässt sich viel günstiger über eine Restschuldversicherung erreichen.

 

Zehn clevere Tipps für deine Anschlussfinanzierung

1. Rechtzeitig vergleichen

Fordere von deiner Bank spätestens drei Monate vor Ende der Zinsbindung ein Angebot für die Anschlussfinanzierung an. So schaffst du dir das nötige Zeitpolster für einen Vergleich mit anderen Finanzierungsangeboten.

2. Wechselgebühren: Lasse dich nicht verunsichern!

Wenn dein Bankberater dich vor dem Aufwand und den Kosten eines Wechsels zu einer anderen Bank warnt, solltest du gelassen bleiben – die Gebühren sind gering. Beinhaltet das neue Angebot einen niedrigeren Zinssatz, solltest du zumindest über einen Wechsel nachdenken!  

3. Nutze alle verfügbaren Informationsquellen

Ein Anschlussdarlehen ist nicht so komplex wie der erste Kredit. Der Beratungsaufwand sinkt, schließlich kennst du bereits deine Finanzierungssumme, die Höhe der Raten und die Zinsbindungsfrist. Deshalb lohnt sich auch die Suche im Internet: Direktbanken oder Finanzvermittler bieten oft besonders attraktive Konditionen.

4. Forward-Darlehen prüfen

Vor allem in einer Niedrigzinsphase lohnt es sich, die Konditionen von heute bereits für ein Anschlussdarlehen in ein bis fünf Jahren festzuschreiben. Wenn du glaubst, dass die Zinsen steigen, solltest du unbedingt die Konditionen eines Forward-Darlehens prüfen.

5. Raten beibehalten und Tilgung erhöhen

Wenn du die bisherigen Raten problemlos zahlen konntest, solltest du die Höhe der monatlichen Rückzahlungen auch dann beibehalten, wenn du weniger Zinsen zahlen musst. In diesem Fall erhöht sich die Tilgung: Das spart Kosten bei der Anschlussfinanzierung!

6. Beim Anschlussdarlehen Sondertilgung nutzen

Wenn du deinen Finanzierungspartner wechselst, bietet sich dir eine günstige Gelegenheit, eine Sondertilgung zu leisten und nur einen Teil der Restschuld zu finanzieren. Bei gleichbleibender Rate sinken dadurch die Zinsen, du bist schneller schuldenfrei. In diesem Fall musst du auch keine Vorfälligkeitsentschädigung befürchten.

7. Zinsbindung sinnvoll wählen

Das Anschlussdarlehen muss nicht das gesamte Restdarlehen abdecken. Du kannst daher problemlos in eine dritte Finanzierungsrunde gehen.

Grundsätzlich gilt:

    1. Sind die Zinsen niedrig, solltest du eine lange Zinsbindung wählen,
       vielleicht sogar bis zur Schuldenfreiheit.

    2. Bei hohen Zinsen bietet sich eine kurze Laufzeit an, wenn du etwa auf
       günstigere Konditionen in wenigen Jahren spekulieren kannst.

8. Keine Angst vor der Neubewertung deiner Immobilie

Bei einem Beleihungsauslauf von unter 80 Prozent musst du in den seltensten Fällen mit einer grundlegenden Neubewertung deiner Immobilie rechnen. Allerdings kann es sinnvoll sein, wenn du eine Neuschätzung selbst initiierst – sofern der Wert der Immobilie gestiegen ist!

9. Günstiger Risikoschutz beim Anschlussdarlehen

Für selbstgenutzte Immobilien ist die Kombination aus Darlehen und Kapitallebensversicherung selten sinnvoll. Besser kombinierst du ein klassisches Darlehen mit einer günstigen Restschuldversicherung. Manche Versicherungen bieten aber auch günstige Anschlusskredite an.

10. Selbstbewusst nachverhandeln

Wenn du Vergleichsangebote eingeholt haben und mit der Betreuung durch deine alte Bank zufrieden warst, lohnt sich eine zweite Verhandlungsrunde.

Bei langjährigen Kunden, die ihre Ratenfristgemäß gezahlt haben, sinkt bei einer Anschlussfinanzierung das Risiko für die Bank – Grund genug, die Anschlussfinanzierung noch einmal zu verhandeln und selbstbewusst bessere Konditionen als bei den Vergleichsbanken zu fordern.


Wie gefällt Ihnen diese Seite?
Artikel herunterladen
Hat Ihnen dieser Artikel weitergeholfen?
Sie haben diesen Artikel als hilfreich bewertet.
Vielen Dank
Wir haben Ihre Bewertung erhalten.
Tipp: Der aktuelle Artikel befindet sich in Phase 4:
Immobilie kaufen
In unseren 4 Phasen des Immobilienkauf-Prozesses informieren wir Sie rund um den Kauf und beantworten all Ihre Fragen.