Kreditrechner

Kreditrechner

Mit dem Kreditrechner von ImmobilienScout24 können Sie kostenlos mit wenigen Eingaben und Mausklicks verschiedene Finanzierungsszenarien und -modelle durchspielen.


 

Spielen Sie verschiedene Finanzierungsszenarien durch.

 

 

Profitieren Sie von Angeboten regionaler Baufinanzierer.

 

 

Kurz oder lang? Ermitteln Sie die optimale Zinsbindungsfrist.

 

 

Ermitteln Sie, wie viel Haus Sie sich leisten können.

 

Der Kreditrechner für einen einfachen Kreditvergleich

Sie wollen auf einfache und benutzerfreundliche Weise herausfinden, ob Sie sich Ihre Traumimmobilie leisten können und wie teuer die Finanzierung wird? Unser Kreditrechner für Immobilien kalkuliert innerhalb kürzester Zeit, wie Ihr persönliches Finanzierungsmodell aussehen könnte. Probieren Sie es gleich aus.


Tipp

Planen Sie bei der Finanzierung nicht zu knapp. Lassen Sie sich genügend finanziellen Spielraum, damit bei ungeplanten Ausgaben kein Engpass entsteht.

 

file

Mit nur wenigen Daten zum persönlichen Finanzierungsmodell

Unser Kreditrechner für Ihr Haus ist nicht kompliziert. Als Basis genügen wenige Eingaben wie beispielsweise Kreditsumme, Laufzeit oder die gewünschte monatliche Kreditrate. Daraus ermittelt der Kreditrechner die verfügbaren Angebote der verknüpften Banken. Er gibt dabei auch gleich alle monatlichen Kosten und zusätzlich die Tilgungsdauer aus. So sorgt der Kreditrechner nicht nur für eine erleichterte Suche nach dem passenden Darlehen, sondern hilft darüber hinaus auch bei der Planung der jeweiligen Finanzierung.

Natürlich lassen sich mit dem Kreditrechner Online-Rechenspiele nach Lust und Laune veranstalten. Allerdings können Sie nur dann einen wirklichen Nutzen daraus ziehen, wenn Sie der Kalkulation realistische Daten zugrunde legen. Das heißt konkret, dass die Höhe des Darlehens so bemessen sein sollte, dass Kaufpreis, Nebenkosten und bei Bedarf noch erforderliche Modernisierungsaufwendungen abgedeckt sind. Zusätzlich ist es von großer Bedeutung, dass Sie verlässlich einschätzen können, ob Sie sich die als Ergebnis angezeigte Monatsrate auch wirklich dauerhaft leisten können.

Der Haushaltsrechner von ImmobilienScout24 ist in dieser Hinsicht besonders hilfreich, da er nicht nur Nettoeinkommen und Wohnnebenkosten berücksichtigt, sondern auch die Lebenshaltungskosten – beispielsweise für Kleidung, Mobilität, Versicherungen, Telefon- und Internetverbindung sowie Nahrungs- und Genussmittel. Anhand dieser detaillierten Informationen bekommen Kreditnehmer sehr schnell Klarheit darüber, wo ihr Limit bei der Aufnahme eines Kredits liegt und ob sie sich das ins Auge gefasste Eigenheim leisten können.

Zinsen vergleichen oder rechnen!

Zinsen vergleichen

Zinsen vergleichen

Ihre Vorteile

Vergleichen Sie Anbieter in Ihrer Region.

Erhalten Sie Informationen zu Jahreszins, Monatsraten und Bonitätsvoraussetzungen.

Profitieren Sie von den Erfahrungen anderer.

Kredit berechnen

Kredit berechnen

Ihre Vorteile

Ermitteln Sie, wie hoch Ihr Darlehen sein kann.

Baukredit-Konditionen online kalkulieren, statt selbst zu rechnen.

Erhalten Sie einen detaillierten Tilgungsplan.



Hätten Sie´s gewusst?

Bei der Baufinanzierung kommt es auf kleinste Zinsunterschiede an. Schon ein Zehntelprozent weniger Zins kann Ihnen bei einer Finanzierungssumme von 200.000 Euro und zehn Jahren Zinsbindung Zinskosten von rund 2.000 Euro einsparen!

Sichern Sie sich eine günstige Anschlussfinanzierung

Hauskreditrechner unterscheiden zwischen einer Neu- und einer Anschlussfinanzierung. Eine Anschlussfinanzierung ist dann nötig, wenn zum Ende der Zinsbindungsfrist der Kredit nicht vollständig abgelöst werden kann – also ein Restbetrag neu finanziert werden muss. Für die Anschlussfinanzierung gibt es verschiedene Möglichkeiten. Am komfortabelsten ist es, das Angebot der Hausbank zur Verlängerung des bestehenden Darlehens anzunehmen. So ein Angebot trifft meist einige Wochen vor dem Auslaufen der Zinsbindung bei Ihnen ein. Doch falls andere Banken günstigere Konditionen bieten, können Sie mit einem Wechsel der Bank oftmals Zinskosten in vierstelliger Höhe einsparen. In diesem Fall löst der neue Finanzier am Ende der Bindungsfrist die Altschulden mit dem Anschlussdarlehen ab. Er bekommt dafür von der bisher finanzierenden Bank die Grundschulden als Kreditsicherheit übertragen. Für diese Abtretung fallen zwar Kosten an, diese werden jedoch oft in vielfacher Höhe durch die Zinsersparnis kompensiert.

Ist das Zinsniveau besonders niedrig und Ihre Finanzierung läuft noch, können Sie sich bereits zwölf bis 60 Monate vor dem Ablauf der Zinsbindung die aktuell günstigen Zinsen sichern. Das funktioniert mithilfe eines sogenannten Forward-Darlehens. Ist die Zinsbindungsfrist bereits verstrichen, wird die Anschlussfinanzierung zu den jeweils gültigen Konditionen abgeschlossen.

file

So erhalten Sie passende Angebote von regionalen Anbietern

Da die Konditionen für eine Immobilienkreditvergabe regional stark abweichen können, ist bei guten Kreditrechnern die Eingabe des Wohnorts oder der Postleitzahl obligatorisch. So können die regionalen Besonderheiten bereits im Online-Kreditvergleich berücksichtigt werden. Dies ist vor allem in Hinblick auf die zahlreichen Förderprogramme von Bedeutung, die in der gesamten Republik zu sehr unterschiedlichen Konditionen angeboten werden.

Dazu zählen nicht nur vom Bund mitgetragene Fördermittel wie eine Riester-Förderung, auch Wohn-Riester genannt, oder die BAFA-Förderung für Maßnahmen zur Heizungserneuerung auf Basis erneuerbarer Energien. Auch auf kommunaler und regionaler Ebene werden häufig zinsverbilligte Immobilienkredite oder spezielle Zuschüsse für Familien oder den Bezug und die Erhaltung von denkmalgeschützten Objekten vergeben.

Aber auch bei den Angeboten für nicht geförderte Baukredite ist der regionale Faktor nicht zu unterschätzen. Das hat zwei Gründe. Erstens sind einige überregionale Kreditinstitute mittlerweile dazu übergegangen, je nach Region unterschiedliche Zinskonditionen anzubieten. Diese Praxis beruht auf regional unterschiedlichen Kreditrisiken. Zweitens gewährt eine Vielzahl von Instituten aus dem Sektor der Sparkassen und Genossenschaftsbanken nur Finanzierungen für Immobilien, deren Standort sich im Geschäftsgebiet des jeweiligen Geldinstituts befindet. Mit der Standorteingabe im Kreditrechner können solche Besonderheiten berücksichtigt werden.

Manche regionalen Fördermittel – vor allem in Form von Zuschüssen – werden nicht über Geschäftsbanken, sondern direkt von Kommunen oder landeseigenen Förderbanken vergeben. Ansprechpartner ist in solchen Fällen meist die Gemeinde- oder Stadtverwaltung.


Was kann ich mir leisten?

Achtung

Beim Kauf eines Neubaus vom Bauträger regelt die Makler- und Bauträgerverordnung (MaBV), welcher Anteil des Kaufpreises höchstens nach der Fertigstellung bestimmter Bauabschnitte in Rechnung gestellt werden darf. Dies soll verhindern, dass Käufer gegenüber dem Bauträger in finanzielle Vorleistung gehen müssen.

 

Der Auszahlungsplan: Wie soll das Darlehen abgerufen werden?

Auch der geplante Finanzierungsbeginn spielt bei der Wahl des richtigen Kredits eine Rolle. Die meisten Kredite geben einen Zeitrahmen vor, innerhalb dessen die Kreditsumme abgerufen werden soll. Geschieht dies verspätet, werden Bereitstellungszinsen fällig. Bei Neubauten wird in der Regel nicht der volle Kaufpreis auf einen Schlag gezahlt, sondern in mehreren Raten nach Baufortschritt. Die verbleibende Summe wird erst bei Fertigstellung freigegeben. Zudem verlangen Banken meist, dass zunächst die Eigenmittel aufgebraucht werden, bevor die Baufinanzierung einspringt. Daher ist es wichtig, einen Zeitplan zu haben, nach dem die Finanzierung ablaufen soll. So können Sie dann bei der Finanzierung mit der Bank konkret vereinbaren, zu welchen Zeitpunkten einzelne Teilbeträge des Darlehens zur Auszahlung kommen.

file

Kaufpreis und Nebenkosten: So rechnen Sie richtig

Unerlässlich für den Kreditrechner ist die Eingabe des Kaufpreises. Doch mit dem Kaufpreis allein ist die Immobilie noch nicht finanziert. Es kommen bei jedem Kauf noch Kaufnebenkosten hinzu. Diese fallen an für den Notar, der für die Unterzeichnung des Kaufvertrags zwingend notwendig ist, und für den Eintrag ins Grundbuch. Die Kosten belaufen sich insgesamt auf circa 1,5 Prozent des Kaufpreises. Wurde ein Makler mit der Suche nach der passenden Immobilie betraut, erhält auch dieser ungefähr drei bis sechs Prozent des Kaufpreises als Provision. Die Gesamthöhe der Nebenkosten beträgt also etwa fünf bis zwölf Prozent.

Bei der Baufinanzierung sollten die Kreditnebenkosten nicht unterschätzt werden. Sie bezeichnen die Kosten, die neben den Zinsen und der Tilgungsrate für den Kredit anfallen und zur eigentlichen Kreditsumme hinzuaddiert werden. Dazu zählen in erster Linie die Kosten für die Eintragung der Grundschulden. Ihre Höhe kann je nach Grundschuldbetrag variieren. Sie sollten beispielsweise mit Notar- und Grundbuchgebühren zwischen 1.400 und 1.500 Euro rechnen, wenn als Sicherheit für den Baukredit eine Grundschuld über 200.000 Euro eingetragen werden soll.


Bleiben Sie mit uns auf dem neusten Stand

Unser Newsletter informiert Sie alle 14 Tage rund um die Baufinanzierung und bietet Ihnen hilfreiche Tipps.

Einfach E-Mail-Adresse eingeben und kostenlos abonnieren.


Beachten Sie bitte

Bei einer Baufinanzierung, die normalerweise über mehrere Jahrzehnte läuft, kann die Restschuldversicherung sehr sinnvoll sein. Achten Sie darauf, dass die Versicherungssumme für die gesamte Kreditlaufzeit Ihren Schulden entspricht. Bei einem Hauptverdiener reicht ein Vertrag, verdienen Paare ungefähr gleich, sollten sie zwei Verträge abschließen.

Wann eine Restschuldversicherung sinnvoll ist

Zu den Kreditnebenkosten zählt außerdem die Restschuldversicherung. Mit dieser können sich der Kreditnehmer sowie seine Angehörigen vor einer unverschuldeten Zahlungsunfähigkeit absichern. Treten Fälle wie Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit ein, die den Kreditnehmer daran hindern, die vereinbarte Ratenhöhe einzuhalten, springt die Restschuldversicherung ein und übernimmt die ausstehenden Zahlungen. Insbesondere bei großen Darlehenssummen, wie sie in der Baufinanzierung üblich sind, empfiehlt die Bank den Abschluss einer solchen Versicherung. Bevor diese aber abgeschlossen wird, sollte der Kunde prüfen, ob nicht bereits ein Versicherungsschutz in Form einer Berufsunfähigkeits- oder Risikolebensversicherung besteht.

file

Der Staat verdient mit: Grunderwerbsteuer und weitere Kosten

Wenn Sie mit dem Kreditrechner zum Haus- oder Wohnungskauf erste Kalkulationen durchführen, sollten Sie bedenken, dass zu den bereits erwähnten Nebenkosten noch weitere hinzukommen. So fällt in jedem Fall Grunderwerbsteuer an, deren Höhe je nach Bundesland zwischen 3,5 und 6,5 Prozent des Kaufpreises beträgt.

Vor allem im Saarland, in Brandenburg und in Nordrhein-Westfalen sollten Verbraucher die Grunderwerbsteuer nicht unterschätzen: Sie wurde hier mit Beginn des Jahres 2015 bzw. in Brandenburg ab Juli 2015 auf 6,5 Prozent angehoben. Wer also beispielsweise ein Einfamilienhaus im Wert von 300.000 Euro kauft, muss im bevölkerungsreichsten Bundesland der Republik nun rund 20.000 Euro an den Staat abtreten. Das ist eine Summe, die viele Bauherren unterschätzen – und vorher mit einem Kreditrechner für das Haus kalkulieren sollten.

Hinzu kommen außerdem die Kosten für den Notar, der den Kaufvertrag beglaubigt und die eigentumsrechtliche Übertragung der Immobilie veranlasst. Dies geschieht mittels der Umschreibung des Eigentümers im Grundbuch. Bei einem Neubau sollten Bauherren auch auf die Unterhaltskosten für das Bauvorhaben achten. Hierzu zählen neben der Bauherrenhaftpflicht eine Bauwesenversicherung und natürlich die Kosten für die auf dem Bau benötigten Gerätschaften. Strom-, Wasser- und Entsorgungskosten sollten hierfür großzügig einkalkuliert werden. Die jeweils geltenden Tarife können Sie in vielen Fällen bei der zuständigen Kreisverwaltung in Erfahrung bringen.

Mehr zum Thema Kreditkosten: Kreditbearbeitungsgebühren

Neben den Notarkosten sind auch die Finanzierungskosten selbst wie bspw. die Kreditbearbeitungsgebühren mit einzukalkulieren. FinanceScout24 klärt zum Thema Kreditbearbeitungsgebühren auf, für weitere Fragen können Sie dort auch einen Experten kontaktieren.


Tipp

Mit dem Kreditrechner können Sie auch Ihren ganz persönlichen „Zins-Stresstest“ durchführen. Dabei sollten Sie prüfen, ob die Finanzierung auch dann noch tragbar ist, wenn die Zinsen um zwei oder drei Prozentpunkte höher liegen als zum aktuellen Zeitpunkt. Denn niemand kann mit Sicherheit vorhersagen, wann sich die gegenwärtige Niedrigzinsphase ihrem Ende zuneigt.

Wie das Eigenkapital bei der Finanzierung berücksichtigt wird

Wenn Sie sich für die Baufinanzierung günstige Zinsen sichern möchten, sollten Sie nicht nur auf die Bewegungen an den Kapitalmärkten und den Leitzins der Europäischen Zentralbank achten. Auch ein hoher Eigenkapitalanteil, der in den Finanzierungsplan mit einfließt, sorgt für eine günstigere Baufinanzierung. Dabei werden von Bausparkassen und Banken verschiedene Mindestgrenzen für das beigesteuerte Eigenkapital gesetzt. Im Regelfall gilt als Voraussetzung, dass zumindest die Kaufnebenkosten sowie die Grunderwerbsteuer aus eigenen Mitteln bestritten werden können.

Bei Bausparverträgen gelten in Bezug auf das Eigenkapital einige Besonderheiten, weil für die Auszahlung des Darlehens ein bestimmtes Sparguthaben vorausgesetzt wird. Je nach Bauspartarif kommt das Darlehen zur Auszahlung, wenn die sogenannte Zuteilungsreife erreicht ist. Dies ist der Fall, wenn eine bestimmte Guthabenhöhe eingezahlt und der Vertrag ausreichend lange angespart wurde. Als Darlehen wird dann die Differenz zwischen dem Guthaben und der vertraglichen Bausparsumme ausgezahlt. Der Guthabenanteil kann im Finanzierungsplan dem Eigenkapital zugerechnet werden.

file

In gewissem Umfang können auch Eigenleistungen in Form einer „Muskelhypothek“ als Eigenkapital kalkuliert werden. Dabei sollten Sie jedoch bedenken, dass Sie die Kosten für das benötigte Material aus eigener Tasche bezahlen müssen. Dann können lediglich die eingesparten Handwerkerlöhne als echtes Kapital angesetzt werden. Die Eigenleistungen müssen in der Freizeit erbracht werden müssen: Seine Sie also ehrlich mit sich selbst, ob dies in vollem Umfang realistisch ist.

Kreditrechner als Zinsrechner - Das ist wichtig für die Zinsbindung

In Zeiten niedriger Marktzinsen haben Kreditnehmer die besten Chancen auf eine kostengünstige Finanzierung. Dennoch sollten Sie nicht außer Acht lassen, dass höhere Monatsraten auf Sie zukommen, wenn nach dem Auslaufen der Sollzinsbindung die Marktzinsen gestiegen sind. In Bezug auf die Zinsbindung gilt: Je kürzer die Bindungsfrist, umso höher ist nach deren Auslaufen noch die Restschuld. Umso gravierender sind die Auswirkungen auf die künftige Monatsrate, wenn bis dahin die Zinsen gestiegen sind. Trotz der meist etwas höheren Zinssätze für Darlehen mit langfristiger Zinsbindung sollten Sie sich bei der Finanzierung im Niedrigzinsumfeld die günstigen Zinsen möglichst lange sichern.

Wenn Sie einige Zeit vor dem Auslaufen der Zinsbindung mit steigenden Marktzinsen rechnen, können Sie sich das aktuelle Niedrigzinsniveau mit einem Forward-Darlehen für die Anschlussfinanzierung sichern, auch wenn die Zinsbindung erst in einigen Jahren endet. Allerdings sollten Sie sich genau über die Bedingungen für ein solches Darlehen informieren, da sich diese zwischen den einzelnen Kreditinstituten und Bundesländern erheblich unterscheiden. Die Kalkulation eines Forward-Darlehens können Sie nur beim entsprechenden Anbieter durchführen.

Entscheidend für die Höhe des gewährten Kredites und die Zinskosten ist neben dem Eigenkapital auch die vereinbarte Dauer der Zinsbindung. Grundsätzlich gilt: Bei langen Laufzeiten sind die Zinsen etwas höher, weil aus Sicht der Bank die Refinanzierung langfristiger Kredite teurer ist. Ist die Zinsbindung abgelaufen und die Restschuld noch nicht vollständig getilgt, kann zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer eine Anschlussfinanzierung vertraglich vereinbart werden. Wie weiter oben beschrieben, ist es möglich, diese zu unterschiedlichen Konditionen abzuschließen und sich auch niedrige Zinssätze für die Zukunft zu sichern.


Passen Sie auf

In jüngster Vergangenheit ist die Zahl der online angebotenen Kreditrechner deutlich gestiegen. Interessenten sollten von kostenpflichtigen Angeboten Abstand nehmen. Hier laufen Sie Gefahr, dass der Anbieter Ihnen nur seine eigenen Angebote vermittelt. Überprüfen Sie im Impressum, von wem der Rechner herausgegeben wird.

 

file

Unterschiedliche Tilgungsraten vergleichen und die Finanzierung optimieren

Die Kalkulation unterschiedlich hoher Tilgungsraten mit unserem Online-Kreditrechner zeigt Ihnen, wie sich eine höhere oder niedrige Anfangstilgung auf die monatliche Kreditrate auswirkt. Je nach Tilgungshöhe fällt auch die Restschuld am Ende der Zinsbindungsfrist unterschiedlich hoch aus. Unser Rechner gibt außerdem die voraussichtliche Gesamtlaufzeit des Darlehens aus. Am konkreten Rechenergebnis wird sichtbar, wie eine höhere Tilgungsrate zu einer schnelleren Schuldenfreiheit führt.

Sie können bereits vor dem ersten Gespräch bei einer Bank oder einem privaten Berater die monatlichen Belastungen für unterschiedliche Darlehenshöhen und Zinssätze vergleichen. Das ist vor allem für Bauherren mit einem geringen oder schwankenden Einkommen von Vorteil, da sich finanzielle Engpässe im Vorfeld bereits während einer ausführlichen Berechnung offenbaren.

Doch auch für den gegenteiligen Fall, einer überraschenden Verbesserung der eigenen finanziellen Situation, hilft Ihnen unser Kreditrechner dabei, Geld zu sparen. Beim Vergleich der errechneten Angebote sollten Kreditnehmer besonders darauf achten, sich das Recht auf Sondertilgungen zu sichern. Sie sollten sich je nach Bedarf vertraglich die Möglichkeit offenhalten, während der Zinsbindung die Höhe der Monatsrate und damit auch den darin enthaltenen Tilgungsanteil heraufzusetzen.

Schützen Sie sich vor unseriösen Angeboten

In jüngster Vergangenheit ist nicht nur die Nachfrage nach günstigen Finanzierungsangeboten erheblich gestiegen, sondern auch die Anzahl der im Internet angebotenen Kreditrechner. Interessenten sollten von kostenpflichtigen Angeboten Abstand nehmen. Überprüfen Sie außerdem auf Basis der im Impressum angezeigten Anbieterdaten genau, von wem der Internetauftritt bzw. Kreditrechner herausgegeben wird. Sonst laufen Sie Gefahr, dass der Anbieter Ihnen nur seine eigenen Angebote vermittelt.

Achten Sie ebenfalls auf die Art der geforderten Daten. Zwar können auch Anbieter mit einem ernsthaften Beratungsinteresse detaillierte Informationen für eine bessere Kalkulation abfragen. Doch in den vergangenen Jahren mehrten sich die Fälle, in denen mittels Kreditrechner sensible Kundendaten im großen Stil gesammelt und anschließend an Dritte weitergegeben wurden. Mit dem Kreditrechner von ImmobilienScout24 brauchen Sie das nicht befürchten. Dank der klaren Datenschutzbestimmungen können Sie darauf vertrauen, dass Sie sicher und komfortabel Angebote von seriösen Finanzierungsgebern einholen.

In 5 Rechner-Schritten zur soliden Finanzplanung

  1. Haushaltsrechner - Regelmäßiges, planbares Einkommen und fixe Ausgaben - Diese Rechnung bildet die Basis für eine solide Finanzplanung.
  2. Eigenkapitalrechner - Berechen Sie Ihr verfügbares Kapital. Welchen Anteil wollen Sie der Finanzierung beisteuern, was bleibt als Reserve?
  3. Belastbarkeitsrechner - Kreditrahmen und Tilgungsrate, was passt noch zu Ihren Einkünften? Ermitteln Sie die maximale Tilgungsrate!
  4. Tilgungsrechner - Wie verhält sich Zinsanteil und Restschuld im monatlichen Verlauf? Jetzt den monatlichen Restschuldbetrag berechnen!
  5. Baufinanzierung - Sie haben alle Berechnungen gemacht? Vergleichen Sie nun die Konditionen und kontaktieren Sie unverbindlich Anbieter!

Weitere Finanzierungsrechner