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Zinsrechner

Zinsrechner

Der Zinsrechner für ein Darlehen, oftmals auch als Zins-Darlehen-Rechner bezeichnet, ermöglicht es mithilfe einer entsprechenden Zinsformel die tatsächlichen Kosten einer Baufinanzierung zu berechnen. Verschiedene Kennzahlen werden in diesen eingespeist, etwa die Dauer der Zinsbindung, der Sollzinssatz oder auch der Tilgungsanteil.


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Zinsrechner für eine solide Baufinanzierung

Anhand des Zinsrechners können Sie errechnen, in welcher Höhe die monatliche Belastung tatsächlich realistisch erscheint. Mit dem Rechner lassen sich zum einen Unterschiede zwischen Darlehenszinsen feststellen. Zum anderen wird deutlich, wie hoch die jeweilige Restschuld zu gewissen Zeitpunkten ausfällt. Dies ist besonders für die Anschlussfinanzierung relevant: Je nach Dauer der Zinsbindung ergeben sich verschiedene Restschuldsummen. Die Höhe der Restschuld wiederum hat Einfluss darauf, welche Zinssätze Ihnen im Rahmen der Anschlussfinanzierung von den Kreditinstituten angeboten werden.

Auch im Falle einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung kann der Zinsrechner beziehungsweise Kreditrechner Klarheit schaffen. Mit dem Rechner können Sie nämlich ermitteln, ob sich eine vorzeitige Umschuldung mitsamt den Kosten der Vorfälligkeitsentschädigung lohnt. Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt immer dann an, wenn der Kreditnehmer vorzeitig aus dem Kreditvertrag aussteigt und der Bank hierfür einen Zinsverlust erstatten muss. Je nach Restlaufzeit sind hier vom Gesetzgeber gewisse Grenzen gesetzt.

Die Zinsersparnis der Anschlussfinanzierung kann letztlich mithilfe des Zinsrechners für Baufinanzierungen errechnet werden. Schon kleinere Unterschiede bei den Prozentpunkten des Zinssatzes können zu teils deutlich höheren Kreditkosten führen. Um diese Kosten möglichst gering zu halten, ist die Nutzung eines solchen Baudarlehen-Zinsrechners in jedem Fall empfehlenswert.


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Wie wirkt sich der Zinssatz auf die Immobilienfinanzierung aus?

Bei der Finanzierung einer Immobilie kommt dem Tilgungsanteil eine entscheidende Bedeutung zu. Mithilfe eines Zinsrechners wird daher zunächst anhand des Kaufpreises der Immobilie und des Eigenkapitals der tatsächliche Finanzierungsbedarf ermittelt. Ein und derselbe Zinssatz kann unterschiedliche Gesamtkosten verursachen. Relevant ist deshalb nicht allein die Höhe des Zinssatzes, sondern auch die tatsächliche Zinsbindung. Kreditinstitut und Kreditnehmer vereinbaren hiermit einen festen Zinssatz, üblicherweise für bis zu 15 oder 20 Jahre.

Der kostenlose Darlehens-Zinsrechner ermöglicht es, die Vor- und Nachteile unterschiedlicher Laufzeiten besser darzustellen. Der Gesetzgeber fasst das Ganze mittlerweile unter dem Begriff der „Sollzinsfestschreibung“ zusammen. In vielen Fällen wird der danach anfallende Zins anhand des Basiszinssatzes berechnet. Baufinanzierungen, die in Zeiten einer Niedrigzinsphase abgeschlossen wurden, können sich dadurch erheblich verteuern. Anhand des Baufinanzierungs-Rechners können Sie Zinssätze verschiedener Kreditinstitute vergleichen und auf diese Weise bares Geld sparen.


Die Angaben sind kein Finanzierungsangebot im Sinne der Verbraucherkreditrichtlinie, sondern dienen beispielhaft zur ersten Orientierung. Die Berechnung erfolgt auf Basis folgender Annahmen: Angestellter, anfängliche Tilgung 2%, 10 Jahre Sollzinsbindung, 1,15 % gebundener Sollzins, 1,16 % effektiver Jahreszins (basierend auf 200.000 Euro Nettodarlehensbetrag), keine Sondertilgung, kein Tilgungswechsel, Kaufobjekt selbstgenutzt, Effektivzins beinhaltet ggf. Die Monatsrate wird auf einen vollen Eurobetrag aufgerundet. Vertriebskosten, Beleihungsauslauf bezieht sich auf Kaufpreis. In Einzelfällen können die Annahmen abweichen, nähere Informationen sowie ein individuelles Kreditangebot erhalten Sie direkt bei Finanzierungsanbietern. Weitere Konditionsabweichungen können sich durch die Objekteinschätzung und Bonität des Kreditnehmers ergeben. Die Darstellung erhebt keinen Anspruch auf Vollständig- und Richtigkeit. 

Was kann ich mir leisten?

Wie wirken sich Sondertilgungen auf die Kreditbelastung aus?

Grundsätzlich empfehlen sich Sondertilgungen, um die Laufzeit und die tatsächliche Zinsbelastung zu verringern. Je nach Bank und Finanzierungstyp sind unterschiedliche Sondertilgungen vorgesehen oder gänzlich ausgeschlossen. Wenn der Zinssatz für den Baukredit höher ist, sind Sondertilgungen besonders sinnvoll, denn so können Zinskosten effektiv verringert werden. Im Regelfall wird dem Kunden einmal im Jahr das Recht eingeräumt, nach vorheriger Ankündigung und bis zu einer festgelegten Höchstsumme, außerplanmäßig zu tilgen.

Ob und zu welchem Zeitpunkt eine solche Sondertilgung überhaupt sinnvoll ist, verrät der Blick auf das Ergebnis des Zinsrechners. Zum Baukredit können hier beispielsweise besondere Angaben gemacht werden, wie die Volltilgung innerhalb der Sollzinsfestschreibung oder innerhalb eines festgelegten Zeitraumes. Im Ergebnis listet der Zinsrechner die Darlehen mit Sondertilgung und alle anderen Eckdaten der Finanzierung in einem Tilgungsplan auf. So gibt der Zinsrechner für die Darlehen-Tilgung an, wie viel von der Annuität (gleichbleibende Monatsrate) tatsächlich in die Tilgung geflossen ist. Es wird zudem ersichtlich, wie hoch die Zinsbelastung ist und ab welchem Zeitpunkt es sich lohnt, über eine Anschlussfinanzierung nachzudenken.

Der Zinsrechner gibt also einen Überblick über den Verlauf der Finanzierung. Nähert sich das Ende der Sollzinsfestschreibung, können alternative Finanzierungsformen besser miteinander verglichen werden. Die Immobilienfinanzierung wird durch den Zinsrechner für Hypothekendarlehen also deutlich transparenter.

Wie hilfreich ein Zinsrechner für einen Baufinanzierungs-Vergleich sein kann, soll die folgende Beispielrechnung verdeutlichen. Sie zeigt hier den Einfluss von Sondertilgungen auf die Restschuldsumme bei gleicher Zinsbindung:

 

keine Sondertilgungen

Jährliche Sondertilgung (2.000 Euro)

Darlehenssumme

200.000 €

200.000 €

Zinsbindung

10 Jahre

10 Jahre

Sollzins pro Jahr (p.a.)

2,60 %

2,60 %

Anfänglicher Tilgungssatz

2,00 %

2,00 %

Restschuldsumme

154.374,56 €

131.389,02 €

Getilgter Betrag

45.625,44 €

68.610,98 €

Zinszahlungen gesamt

46.374,56 €

43.389,02 €

Bezogen auf Immobilien-Käufe sind Zinsrechner also hilfreiche Tools, um verschiedene Finanzierungsmöglichkeiten vorab durchzuspielen. Ihr Vorteil: Das Ganze ist kostenlos und unverbindlich!

Wie unterscheidet sich der Zinsrechner von anderen Rechnerformen?

Der Zinseszinsrechner für Darlehen bezieht sich auf den zusätzlichen Zins bereits verzinsten Kapitals. Im Immobilienbereich wird das zum Beispiel in tilgungsfreien Phasen wichtig. Wenn also die Zinsen der tilgungsfreien Zeit in die spätere Rate der Rückzahlung einfließen sollen, wird diese die Anfangsschuld und mit ihr auch die Zinskosten erhöhen. Dieser Zinsrechner ist für Immobilienkredite, bei der die Tilgung erst später erfolgen soll, insofern hilfreich, dass die Mehrbelastung nach der tilgungsfreien Zeit ermittelt werden kann.

Der Zinsrechner für Darlehen nutzt monatlich zu zahlende Raten für die Kredittilgung. Er ermöglicht zudem das Durchspielen verschiedener Szenarien durch die Veränderung der Darlehenssumme, der Zinssätze und der Tilgungsrate.

Letztlich tut das auch der Tilgungsrechner. Allerdings ist hier das Ziel, einen umfassenden Tilgungsplan über die gesamte Zeit bis zur vollständigen Abbezahlung zu erstellen. Es ist aber auch möglich, einen Tilgungsplan für die Zeit der Zinsbindung zu erstellen.


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