Der Lombardkredit ist ein Realkredit, bei dem du gegen Verpfändung, Sicherheitsübereignung oder Abtretung kurzfristig Geld erhältst. Für eine langfristige Immobilienfinanzierung eignet er sich nicht. Hier erfährst du mehr über den Lombardkredit, seine Varianten und seine Vor- und Nachteile.
- Der Lombardkredit ist eine kurzfristige bis mittelfristige Finanzierung, die gegen Verpfändung von Wertpapieren, beweglichen Gütern oder liquidem Vermögen gewährt wird.
- Die gesetzlichen Grundlagen zu Darlehensverträgen sind in § 488 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) geregelt.
- Kreditinstitute stellen den Lombardkredit vorrangig auf das Pfand ab. Daher wird der Kredit in der Regel unkompliziert und schnell bewilligt.
- Als Baustein innerhalb einer Immobilienfinanzierung ist der Lombardkredit jedoch nur dafür geeignet, um Lücken zu überbrücken.
Bei dem auf kurzfristige und mittelfristige Laufzeiten angelegten Kredit wird die Kreditsicherheit in Form eines Pfands gestellt. Praktisch vorstellen kannst du dir den Lombardkredit bei Pfandleihhäusern: Du hinterlegst einen vom Leihhaus akzeptierten Gegenstand, beispielsweise eine Armbanduhr, und erhältst maximal in Höhe des festgestellten Beleihungswerts einen Kredit. Mit dem Beispiel wird klar: Die Kreditart ist hauptsächlich für kurzfristige Überbrückungen finanzieller Lücken geeignet.
Der Lombardkredit gehört zu den sogenannten Realkrediten. Die Sicherheit besteht aus einem real existierenden Pfand, welches übereignet wird oder die Rechte daran abgetreten werden. Die maximale Kredithöhe orientiert sich an dem Wert des Pfands. Von diesem Wert zieht die Bank einen Sicherheitsabschlag (zwischen 0 und 100 Prozent) ab, dessen Höhe von der Art des Pfands abhängig ist. Das Ergebnis ist der sogenannte Beleihungswert, der die höchstmögliche Kreditsumme darstellt.
Beispiel: Du hältst in deinem Depot Aktien (Standardwerte) mit einem aktuellen Kurswert von 50.000 Euro. Diese Kategorie wird in der Regel bis zu 60 Prozent beliehen. Das bedeutet, du kannst mit einem maximalen Lombardkredit in Höhe von 30.000 Euro rechnen.
Banken akzeptieren grundsätzlich Pfandobjekte, die diese Kriterien erfüllen:c
wertbeständig
einfach zu bewerten
in kurzer Zeit liquidierbar
Die Rechte der Kreditgebenden im Falle einer Zahlungsunfähigkeit der Kreditnehmer:innen sind im § 488 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) geregelt. Sie können das Pfand verwerten. Das bedeutet für das Beispiel mit deiner Armbanduhr: Das Pfandleihhaus verkauft deine Uhr und darf aus dem Gewinn die offene Kreditsumme, die vereinbarten Zinsen sowie die angefallenen Kosten entnehmen. Übersteigt der Gewinn diese Kosten, steht dir der Mehrerlös zu.
Der Lombardei in Norditalien verdankt der Lombardkredit seinen Namen
Schon im Mittelalter liehen sich Kaufleute zur Finanzierung bei Banken Geld und sicherten die Rückzahlung mit einem Pfand ab. In einigen Quellen wird sogar von Krediten im alten Babylon berichtet, die gegen Pfand gegeben wurden.
Da häufig Wertpapiere der Kreditnehmer:innen verpfändet werden, taucht oft auch der Begriff Wertpapierkredit auf.
Der Lombardkredit kennt folgende Varianten:
| Effektenlombardkredit | Hierbei verpfändest du deine Wertpapiere. Das bietet sich beispielsweise an, um weitere Wertpapiere zu kaufen. Du vergrößerst deinen finanziellen Spielraum und nutzt einen Hebeleffekt, der bei steigender Börse hohe Gewinne ermöglicht. Du solltest damit jedoch nur auftretende Lücken zwischen Ankauf und Verkauf überbrücken und wegen der Kursschwankungen mögliche Verluste einkalkulieren. |
| Warenlombardkredit | Hiermit finanzieren Unternehmen Warengeschäfte. Die Bank erhält einen Frachtbrief, Ladeschein oder Lagerschein als Sicherheit. |
| Edelmetalllombardkredit | Dieser Kredit ist recht selten geworden. Du verpfändest Edelmetalle wie Gold, Silber oder Platin. Heutzutage findest du diesen Kredit vor allem in Pfandleihhäusern. |
| Wechsellombardkredit | Der Kredit wird ausschließlich unter Kreditinstituten vergeben und ist dort ein Instrument der Refinanzierung. |
| Unechter Lombardkredit | Neben den oben beschriebenen „echten Lombardkrediten“ in ihren verschiedenen Varianten geht es beim unechten Lombardkredit um einen Kredit, bei dem nicht durch ein Kreditkonto eine Geldauszahlung vorgenommen wird. Er dient vielmehr der Absicherung eines bestehenden Kontokorrents. |
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Als kurzfristige Kreditart wirst du den Lombardkredit nicht unmittelbar mit einer Immobilienfinanzierung in Verbindung bringen, die bekanntlich langfristig ausgerichtet ist. Die optimale Baufinanzierung für deine Immobilie folgt einem Konzept, das deine persönlichen Voraussetzungen bestmöglich berücksichtigt.
Häufig ist der Lombardkredit die günstigste Form der Zwischenfinanzierung. Die vorhandene Sicherheit verschafft dir bei den Banken einen günstigen Zinssatz.
Dein Bausparvertrag ist noch nicht zugeteilt
Der Lombardkredit eignet sich zur Zwischenfinanzierung, bis die Bausparmittel ausgezahlt werden. Der Vertrag ist sinnvoll in die Baufinanzierung integriert und die Gesamtfinanzierung geschlossen.
Bei einigen Wertpapieren im Depot ist der Verkaufszeitpunkt ungünstig
Eine Baufinanzierung sollte nicht auf steigende Aktienkurse aufgebaut sein. Erwartest du jedoch stärkere Kurssteigerungen in kurzer Zeit, kannst du die Zeit mit einem Lombardkredit überbrücken. Solange du deinen Verpflichtungen aus dem Kredit nachkommst, bleibst du Eigentümer des Depots.
Du hast dein Eigenkapital in Festgeld gebunden, dass erst in einem halben Jahr fällig wird
Auch in diesen Fällen bietet sich als Zwischenlösung der Lombardkredit gegen Verpfändung der Festgelder an. So kannst du dein Festgeld bereits heute in deiner Baufinanzierung berücksichtigen. Beachte, dass einige Banken Lombardkredite ausschließlich gegen börsengehandelte Wertpapiere anbieten.
Antworten auf die häufigsten Fragen (FAQ)
- Wie muss ich mir die Verpfändung konkret vorstellen?
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Es gibt drei verschiedene Möglichkeiten, dem Kreditgeber die Sicherheit zu übergeben.
- Verpfändung von Besitz: Verbriefte Rechte oder bewegliche Sachen kannst du direkt an die Bank übergeben. Du bleibst Eigentümer. In der Praxis wird die Verpfändung vor allem mit Wertpapieren genutzt.
- Sicherheitsübereignung von Eigentum: Du überträgst das Eigentum an einer beweglichen Sache, beispielsweise an einem Pkw, an die Bank. Du bleibst Besitzer und kannst das Objekt weiterhin nutzen.
- Abtretung von Forderungen: Bei der sogenannten Zession trittst du Forderungen, die du etwa gegen deine Kundschaft hast, an den Kreditgebenden ab. Sie stehen somit der Bank zu.
- Mit welchem Zinssatz kann ich für einen Lombardkredit rechnen?
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Die Kreditart zeichnet sich vor allem durch die unkomplizierte Abwicklung aus. Durch die reale Sicherheit kannst du mit günstigen Zinsen rechnen. Da sich die Zinsen für Ratenkredite aktuell auf einem sehr niedrigen Niveau bewegen, lohnt sich jedoch immer ein Vergleich.
- Ist der Lombardkredit für eine Immobilienfinanzierung geeignet?
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Du möchtest dich langfristig auf kalkulierbare monatliche Raten für deine Darlehen verlassen können. Je größer die benötigten Darlehenssummen sind und umso länger du für die Tilgung benötigst, umso mehr solltest du Angebote mit langfristigen Zinsfestschreibungen vergleichen. Der Lombardkredit ist eher für kurzfristige Finanzierungen geeignet und wird gegen Verpfändung von Sicherheiten gewährt. Daher eignet er sich im Bedarfsfall, um Finanzierungslücken zu schließen. Der Wertpapierkredit ist somit eine ideale Zwischenfinanzierung, wenn der Zeitpunkt zum Verkauf der Wertpapiere aktuell ungünstig ist.
- Welchen Vorteil hat der Lombardkredit im Vergleich zu anderen Kreditarten?
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Wenn du Werte in Form von Geld nutzen willst, ohne diese abzugeben, bist du beim Lombardkredit richtig. Mit dem Effektenlombardkredit gegen Verpfändung deines Depots erhältst du beispielsweise Geld, um die Zeit bis zu Zuteilung des Bausparvertrages zu überbrücken. Dein Depot bleibt jedoch vollumfänglich erhalten. Einen weiteren Vorteil wirst du bei der Antragstellung feststellen: Da die Bank eine reale Sicherheit erhält, ist die Abwicklung äußerst unkompliziert in kurzer Zeit erledigt.
- Welche Nachteile sollte ich beim Lombardkredit beachten?
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Praktisch vorstellbar ist an der Stelle wieder das Pfandleihhaus: Kannst du deine Raten für den Kredit nicht mehr bezahlen, ist die verpfändete Armbanduhr verloren. Beim Effektenlombardkredit solltest du die Konsequenzen bei starken Kurseinbrüchen im Blick haben. Wenn der Wert deiner Aktien in die Tiefe stürzt, ist vom ursprünglichen Depotwert nicht mehr viel übrig und du hast zusätzlich einen Kredit zurückzuzahlen. Wenn dich die Verpfändung aus diesen Gründen zu sehr belastet, vergleiche die Konditionen für einen klassischen Ratenkredit, der ohne Sicherheiten gewährt wird.
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