Haus­kauf trotz Privatinsolvenz

Den Traum vom Eigenheim können sich die meisten nur mit finanzieller Unterstützung in Form eines Baukredits leisten. Die bestehende finanzielle Situation ist für die Vergabe solcher Kredite besonders ausschlaggebend.

• In eine laufende Privatinsolvenz fließt die Neuaufnahme eines Kredites nicht rein. Jedoch wird ein Kredit somit auch von der möglichen Restschuldbefreiung ausgeschlossen und stellt ein hohes Risiko dar.
• Nach der Restschuldbefreiung bleibt das Insolvenzverfahren drei Jahre in der Schufa ersichtlich.
• Trotz Privatinsolvenz kann der Hauskauf gelingen, indem die Baufinanzierung durch Dritte vorgenommen wird oder Sie einen Privatkredit bei Freunden und Verwandten aufnehmen.

Befinden Sie sich aus unterschiedlichen Gründen in der Privatinsolvenz, wird es schwierig, Kreditgeber:innen zur Baufinanzierung zu finden. Banken versichern sich im Vorhinein, ob Sie als Interessent solvent und somit kreditwürdig sind, damit im schlimmsten Fall noch immer der größte Teil der geforderten Summe zurückgezahlt werden kann.

Da Sie während des Insolvenzverfahrens nur auf Ihr Einkommen und Ihren Besitz bis zur Pfändungsfreigrenze zurückgreifen können und sich alle pfändbaren Gegenstände nicht mehr in Ihrem Besitz befinden, ist eine Finanzierung während des Insolvenzverfahrens sehr unwahrscheinlich. Nur wenige Banken gehen das Risiko ein, einen Kredit zum Hauskauf mit vorhandenen Schulden zu vergeben.

Wenn Ihnen trotz Privatinsolvenz ein Baukredit gewährt wird, so sollte dieser Schritt gut überlegt sein. Die Neuaufnahme eines Kredits fließt nicht in die laufende Privatinsolvenz ein. Nur Schulden, die zu Anfang der Privatinsolvenz schon Bestand hatten, werden im Insolvenzverfahren berücksichtigt. Auch von der möglichen Restschuldbefreiung bleibt der neue Kredit also ausgeschlossen, was ihn zu einem hohen erneuten Risiko macht. Im schlechtesten Fall kann Ihnen der:die Gläubiger:in die Restschuldbefreiung sogar ganz versagen, wenn dieser von der Kreditneuaufnahme erfährt.

Sollte der Kredit im Ernstfall nicht vollständig von Ihnen getilgt werden können, besteht die Möglichkeit eines neuen Insolvenzverfahrens erst wieder nach zehn Jahren. Bis dahin sind Sie auf sich allein gestellt und die Gläubiger:innen können weiter pfänden und mahnen. Um nicht in den Teufelskreis der Privatinsolvenz zu gelangen, sollten Sie die Kreditneuaufnahme also auf einen Zeitpunkt nach dem Insolvenzverfahren und der Restschuldbefreiung verlegen.

Die Restschuldbefreiung steht am Ende eines Insolvenzverfahrens. Nach dem abgeschlossenen Verfahren wird hierdurch bestätigt, dass die Person schuldenfrei ist, und ein finanzieller Neustart kann gelingen. Für die Durchführung der Restschuldbefreiung sind folgende Voraussetzungen nötig:

• Antrag auf Restschuldbefreiung - Der Antrag auf Restschuldbefreiung wurde bereits zu Beginn des Insolvenzverfahrens gestellt.
• Wohlverhaltenszeit beendet - Die Wohlverhaltenszeit sollte beendet sein. Für gewöhnlich sind dies sechs Jahre.
• Nachweis einer Arbeitstelle - Es muss sich nachweislich um eine Arbeitsstelle bemüht worden sein.
• Gehaltsabtretung - Der pfändbare Teil des Gehaltes muss abgetreten werden.
• Verschwiegenheit von Straftaten - Insolvenzstraftaten, wie beispielsweise das Verschweigen von Einnahmen, wurden unterlassen.

Auch wenn Sie nach der Restschuldbefreiung von Ihren Schulden befreit sind, bleibt das Insolvenzverfahren für drei Jahre bei der Schufa eingetragen. Die Einträge müssen Ihrer Bank und somit den möglichen Kreditgeber:innen ersichtlich gemacht werden, was zu Zweifeln an Ihrer Kreditwürdigkeit führen kann.

Wenn Sie nicht auf die Löschung der Schufa-Einträge warten möchten, bieten sich weitere Möglichkeiten zur Baufinanzierung. Folgende Wege könnten für Sie interessant sein:

• Baufinanzierung durch Dritte - Die Baufinanzierung kann durch eine dritte Person vorgenommen werden, wie beispielsweise den Ehepartner:innen oder die Kinder.
• Privatkredit - Sie können einen Privatkredit bei Verwandten oder Freunden aufnehmen.
• Suchen Sie erneut das Gespräch mit der Bank.

Haben Gründe zu Ihrer Privatinsolvenz geführt, auf die Sie keinen Einfluss hatten, werden den Einträgen bei der Schufa gegebenenfalls weniger Bedeutung beigemessen. Im Gespräch mit den potenziellen Kreditgeber:innen sollte auf vorhandene Sicherheiten eingegangen werden, wie beispielsweise auf den Arbeitsplatz, das hohe Einkommen, finanzielle Unterstützung von Angehörigen oder einer Lebensversicherung, in der Sie als Begünstigter eingesetzt sind.

Die risikoärmste Variante ist aber abzuwarten, bis die Schufa-Einträge nach drei Jahren gelöscht werden. Vor dem Kreditantrag sollte frühzeitig eine Schufa-Auskunft beantragt werden. So können Sie sicher sein, dass die Einträge tatsächlich entfernt wurden.