HYPOTHEKENZINSEN: VERGLEICHEN LOHNT SICH

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Bei einem Hypothekendarlehen bedeuten selbst 0,1 Prozentpunkte bei der Zinshöhe große Unterschiede. Wer Hypothekenzinsen richtig vergleicht, kann viel Geld sparen und von den aktuell niedrigen Bauzinsen profitieren.

Schon länger zeigt sich bei den Hypothekenzinsen – auch Bauzinsen genannt –dasselbe Muster: Sie verharren mit kleineren Schwankungen auf niedrigem Niveau. Dass die Bauzinsen aktuell so günstig sind, liegt vor allem an der Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank (EZB). Das sind optimale Voraussetzungen für Bauherren, um bei der Finanzierung die Kosten zu minimieren.  

Baufinanzierungsrechner

Zins-Einmaleins der Hypothekenzinsen: Sollzins, Effektivzins, Bereitstellungszinsen

Der Zinssatz der Bauzinsen ist der Betrag, den Sie pro Jahr für die Kreditüberlassung bezahlen müssen. Der effektive Jahreszins beinhaltet – anders als der Sollzins – alle Nebenkosten wie Bearbeitungs- und Kontogebühren. Banken weisen den Effektivzins für die gesamte Laufzeit des Kredits aus. Wer unterschiedliche Angebote vergleichen will, sollte unbedingt auf identische Konditionen achten, insbesondere bei Laufzeiten und Rückzahlungsbedingungen. Auch den Begriff der Bereitstellungszinsen sollten Sie kennen: Diese Zinsen verlangen viele Banken für die Zeit zwischen Vertragsabschluss und Darlehensauszahlung. Insbesondere wenn die Konditionen einzelner Hypothekendarlehen sehr ähnlich sind, können die Bereitstellungszinsen den Ausschlag geben. Manche Banken berechnen schon ab dem dritten Monat Bereitstellungszinsen in Höhe von 0,25 Prozent pro Monat, während andere Institute den Kunden erst ab dem siebten Monat zur Kasse bitten. Wer sein 200.000-Euro-Darlehen erst nach einem halben Jahr ausgezahlt bekommen will und dabei vier Monate Bereitstellungszinsen spart, mindert seine Kreditkosten bei 0,25 Prozent für die Bereitstellungszinsen um 2.000 Euro.

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Ist das allgemeine Zinsniveau niedrig, können Bauherren von günstigen Hypothekenzinsen profitieren. Für eine maßgeschneiderte Finanzierung müssen Darlehensbetrag, Laufzeit, Tilgungsrate und die Höhe der Bauzinsen so miteinander abgeglichen werden, dass monatliche Raten anfallen, die sich der Bauherr auch leisten kann.

Zinsniveau und Zinsfestschreibung der Bauzinsen aufeinander abstimmen

Der individuelle Zinssatz eines Kreditgebers hängt vom aktuellen Zinsniveau ab: Je nach Wirtschaftslage schwanken die Zinsen, zu denen sich Kreditinstitute selbst Geld von der Europäischen Zentralbank leihen können. Ist das allgemeine Zinsniveau niedrig, können auch Bauherren von günstigen Hypothekenzinsen profitieren. Weitere Informationen dazu finden Sie im kleinen "Zins-Einmaleins".

Die Zinsbindungsfrist beschreibt die Laufzeit eines Darlehens, zu der ein festgelegter Zinssatz gültig ist. Während der Zinsbindung (http://www.immobilienscout24.de/baufinanzierung/lexikon/zinsbindungsfrist.html)

sind Bauherren von den Schwankungen des Zinsniveaus unabhängig. Bei Annuitätendarlehen werden meist zehn bis 15 Jahre als Zinsfestschreibung vereinbart. Wer in einer Niedrigzinsphase eine lange Zinsbindungsfrist vereinbart, sichert sich damit einen attraktiven Zinssatz – auch wenn das Niveau der Hypothekenzinsen innerhalb der Laufzeit steigt. Allerdings lassen sich die Baufinanzierer längere Bindungszeiten mit Aufschlägen auf die Hypothekenzinsen bezahlen. Ein Bauherr, der bei hohem Zinsniveau in die Finanzierung einsteigt und mit fallenden Bauzinsen rechnet, tut gut daran, eine kurze Zinsbindung zu vereinbaren. Mehr zur Wahl der richtigen Zinsbindungsfrist lesen Sie im Artikel "Hypothekendarlehen vergleichen - Zinsen sparen".

Hypothekenzinsen: Basis für Vergleiche

Die Laufzeit des gesamten Darlehens lässt sich beeinflussen: über die Tilgung. Wer mit einer höheren monatlichen Tilgung einsteigt, ist früher schuldenfrei. Allerdings bürdet er sich auch eine höhere monatliche Belastung auf. Eine weitere Möglichkeit, die Laufzeit zu verkürzen, sind Sondertilgungen: Diese können im Darlehensvertrag vereinbart werden.

Wer verschiedene Darlehensanbieter gegenüberstellen will, benötigt natürlich vergleichbare Zahlen – insbesondere für die Höhe der Hypothekenzinsen. Deshalb ist es wichtig, sich für alle Angebote den Effektivzins ausrechnen zu lassen, der auch die Finanzierungsnebenkosten beinhaltet. Banken weisen diesen gemäß der Verbraucherkredit-Richtlinie für die gesamte Laufzeit des Kredits aus – auch wenn es sich um mehrere Finanzierungsrunden mit unterschiedlichen Zinssätzen handelt. Das kann dazu führen, dass der Effektivzins niedriger erscheint als er in Wirklichkeit ist – weil für die Anschlussfinanzierung ein sehr tiefer kalkulatorischer Zinssatz verwendet wurde. Wer unterschiedliche Angebote vergleichen will, sollte also unbedingt auf identische Konditionen achten, insbesondere bei Laufzeiten und Rückzahlungsbedingungen. So finden Sie schrittweise den richtigen Kredit:

Schritt 1: Finanzierungsbedarf ermitteln

Wenn Sie eine Immobilie im Wert von 250.000 Euro ins Auge gefasst haben, sollten Sie zur Ermittlung ihres Finanzierungsbedarfs zunächst alle Nebenkosten wie Grunderwerbsteuer, Notarkosten und Maklergebühren hinzuaddieren. Sinnvoll für die ersten Vergleiche ist ein pauschaler Aufschlag von 10 Prozent. Finanzierungsrechner im Internet verschaffen einen ersten Überblick über Darlehen und Bauzinsen. Für einen genaueren Vergleich setzen Sie sich am besten mit ausgewählten Anbietern direkt in Verbindung. Ein wichtiger Faktor für die Höhe der Hypothekenzinsen ist das Eigenkapital. Je mehr Eigenkapital Sie in den Immobilienkauf investieren können, desto geringer ist die Höhe der Bauzinsen.

Schritt 2: Monatliche Rate berechnen

Jede Monatsrate besteht aus den Hypothekenzinsen und einem Tilgungsanteil. Wie hoch beim Beginn der Finanzierung die Tilgung sein sollte, ergibt sich in erster Linie aus Ihrem Lebensalter. Als Faustregel gilt, dass die Immobilie spätestens bis zur Rente schuldenfrei sein sollte.   

Schritt 3: Günstige Anschlussfinanzierung

Bei der Anschlussfinanzierung sollten Sie frühzeitig mehrere Angebote etwa bei Sparkassen, Genossenschaftsbanken, Privatbanken oder Hypothekenvermittlern einholen. Passende Anbieter finden Sie über das Finanzierungsportal von ImmobilienScout24.de. Gelingt es Ihnen, bei kurzfristigen Zinsschwankungen ein günstiges Angebot zu bekommen, können Sie viel Geld sparen. Denn wenn Sie eine große Summe mit langfristiger Zinsbindung finanzieren, bedeuten schon kleine Unterschiede große Beträge. Beispiel: Bei einer Finanzierung über 200.000 Euro und zehn Jahren Zinsbindung bringt Ihnen ein Zehntelprozent weniger Zins eine Ersparnis von etwa 2.000 Euro.

Günstige Bauzinsen beim Bausparen

Erst sparen, dann leihen – so funktioniert Bausparen. Von einer Gesamtsumme wird zunächst ein bestimmter Anteil angespart. Dann kann der Restbetrag nach einer Wartezeit als Bauspardarlehen in Anspruch genommen werden. Beim Bausparen spielen zwei Zinssätze eine Rolle: Auf die Ansparung zahlt Ihnen die Bank Guthabenzinsen, für das Darlehen kassiert sie Bauzinsen. In der Regel erkauft man beim Bausparen günstige Bauzinsen mit einer ebenfalls niedrigen Guthabenverzinsung. Der Zinssatz wird bereits bei Vertragsabschluss festgelegt und hängt deshalb – anders als beim Hypothekendarlehen – nicht vom allgemeinen Zinsniveau ab. Das bedeutet zwar Planungssicherheit. Nachteil vieler Bausparverträge sind jedoch die hohen Abschluss- und Bearbeitungsgebühren.   

Hypothekenzinsen: Rechner im Internet helfen beim Kalkulieren

Sind die aus Hypothekenzins und Tilgung resultierenden Rückzahlungsraten für den Bauherrn langfristig tragbar? Die Beantwortung dieser Frage entscheidet darüber, ob eine Finanzierung passt oder nicht. Eine nützliche Hilfe beim Kalkulieren der Hypothekenzinsen sind Rechner, die Sie im Baufinanzierungsbereich von Immobilienscout24.de finden. Hier stehen für verschiedene Aufgaben spezialisierte Rechner zur Verfügung – vom Ermitteln der möglichen Monatsrate bis zum konkreten Darlehensvergleich. Ein praktisches Hilfsmittel, um die Finanzierungsplanung auf eine solide Basis zu stellen.

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Vergleichen lohnt sich. Das gilt insbesondere für die Finanzierung einer Immobilie.