Wer sich eine Eigentumswohnung kaufen möchte, kommt um einen Wohnungskredit oftmals nicht herum. Wie Sie den passenden Wohnungskredit inklusive Zinsen im Vergleich finden und welche Unterlagen Sie zur Kreditplanung benötigen, erfahren Sie in diesem Ratgeber.

Das Wichtigste in Kürze

  • Die KfW fördert den Neubau von energieeffizienten Immobilien sowie die energieorientierte Sanierung bestehender Gebäude.
  • Es ist möglich, Ihren Bausparkredit mit der KfW-Förderung zu kombinieren. Dies muss bereits bei dem Antrag bei der KfW geschehen.
  • Die Kombination aus KfW-Darlehen und Bausparvertrag bietet Ihnen eine hohe Zinssicherheit.

Warum es sich lohnt, den Kredit mit der KfW-Förderung zu kombinieren

Die Kombination eines KfW-Darlehens mit einem bestehenden oder neuen Bausparvertrag ist in vielen Situationen möglich und sinnvoll. Sie bietet sich an für die Finanzierung von:

  • Neubauten
  • Bestandsimmobilien
  • Häuser, die energieeffizient saniert werden sollen

Dabei wird der endfällige KfW-Kredit, für den während der Laufzeit monatlich lediglich die Zinsen gezahlt werden müssen, nach dem Ende der festgelegten Zinsbindungsfrist mit einem Mal durch den angesparten Bausparvertrag getilgt.

Banken bieten Ihnen hierzu attraktive Konditionen und eine hohe Zinssicherheit. Die Kombination aus einer Förderung des KfW-Wohneigentumsprogramms und Bausparen bringt also Zinsvorteile mit sich. Für die Kombination der beiden Finanzierungsmodelle müssen folgende Aspekte gegeben sein:

  • Ein angespartes Eigenkapital (in den meisten Fällen niedriger als bei privaten Baukrediten)
  • Ein zinssicheres Bauspardarlehen
  • Die Planung eines KfW-Kredits

Tipp: Passendes Finanzierungsmodell mit Bankberater:innen erstellen

Für die Beantragung einer KfW-Förderung sollten Sie sich frühzeitig an Ihre Bankberater:innen wenden. Die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) ist eine staatlich geführte Bank und verfügt daher nur über ein bestimmtes Jahresbudget. Sobald dieses aufgebraucht ist, steht kein Geld für die Förderung mehr zur Verfügung.

 

Ihr persönliche:r Berater :in prüft bei einem Gespräch, ob ein passendes Finanzierungsmodell für Sie erstellt werden kann und es sich für Sie lohnt, den Kredit mit der KfW zu kombinieren. Da von dem Kreditinstitut nur bestimmte Maßnahme gefördert werden, ist eine Kombination mit anderen Finanzierungsmodellen oft sinnvoll.

Der KfW-Kredit allein deckt oft nicht den gesamten Finanzierungsbedarf ab, sondern nur einen gewissen Prozentsatz, der je nach der Energieeffizienz des Objekts berechnet wird.

Energieeffizienz als Kriterium für KfW-Kredite und -Zuschüsse

Die Konditionen für die Programme der KfW sind unterschiedlich. So können Sie entweder einen Zuschuss für Ihr geplantes Bauprojekt erhalten oder ein zinsgünstiges und langfristiges KfW-Darlehen. Ein besonderes Augenmerk liegt bei der KfW auf Energieeffizienz. Die Wahrscheinlichkeit, dass die KfW Ihr Projekt fördert, steigt also, wenn Sie den Bau eines energieeffizienten oder -neutralen Hauses planen oder Ihre Bestandsimmobilie energiesparend sanieren möchten.

Gut zu wissen: Bausparverträge nicht nachträglich einbindbar

Während der Laufzeit der KfW-Förderung können Bausparverträge nicht mehr nachträglich eingebunden werden. Wenn die Modelle nicht zu Beginn ihrer Laufzeit kombiniert werden, entfällt die Option.

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Wie Sie den KfW-Kredit mit Ihrem Bausparvertrag ablösen

Für gewöhnlich wird gleichzeitig mit dem Antrag auf einen KfW-Kredit ein Bausparvertrag in gleicher Höhe abgeschlossen. Auf Wunsch kümmert sich Ihr:e Bankberater:in gleichzeitig auch um den KfW-Antrag. Das KfW-Darlehen gewährt Ihnen im Folgenden bis zu acht Jahre Zeit, den Bausparvertrag anzusparen. In dieser Periode müssen lediglich die Zinsen für den KfW-Kredit getilgt werden – vorausgesetzt es handelt sich um ein endfälliges Darlehen, bei dem die gesamte Summe zum Ende der Finanzierung fällig wird.

Wird die Rückzahlung des KfW-Darlehens dann fällig, können Sie die Zuteilung Ihres Bausparvertrags anfordern. Mit dem angesparten Vermögen aus dem Bausparvertrag können Sie den KfW-Kredit dann vollständig ablösen. Nachfolgend muss allein das Bauspardarlehen getilgt werden. 

Die Fördermittelkombination lohnt sich auch bei einer Modernisierung

Wenn Sie Modernisierungsmaßnahmen an Ihrem Haus oder Ihrer Wohnung vornehmen möchten und Ihr Bausparvertrag noch nicht zuteilungsreif ist, kann Ihnen die Förderung durch die KfW ebenfalls weiterhelfen. Sollte Ihnen eine Förderung zugesprochen werden, können Sie parallel an Ihrem Bausparvertrag weiter sparen.

Mehrere Fördermöglichkeiten in Betracht ziehen

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Zinsvorteile prüfen - Finanzierungskombinationen prüfen

Ein klarer Vorteil der KfW-Finanzierung ist die Tatsache, dass die übliche Vorfälligkeitsentschädigung entfällt, falls das Darlehen frühzeitig zurückgezahlt werden soll. Das Zugeben von verhältnismäßig wenig Eigenkapital macht es ebenfalls attraktiv, einen Kredit mit der KfW-Förderung zu kombinieren. Sie sollten vorab jedoch eine langfristige Rechnung anstellen, ob sich die Zinsvorteile der KfW für Sie auszahlen. Bei der momentanen Marktlage sind die Vorteile gegenüber freien Baudarlehen nur gering.

Bei Nichterlangen der KfW-Förderung bieten auch andere Anbieter finanzielle Unterstützung bei Ihrem Bau- oder Renovierungsvorhaben. Das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) unterstützt ebenfalls energiesparende Immobilien und den Einsatz von erneuerbaren Energien. Neben regionalen Programmen können auch Bistümer und Landeskirchen finanzielle Unterstützung leisten.

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