Tilgungsplan: Tipps & On­line-Rech­ner

Mit einem Tilgungsplan kannst du sicherstellen, dass deine monatliche Rate für deine Immobilienfinanzierung nie vergisst. Ein Tilgungsplan gibt dir auch einen Überblick darüber, wie sich Zins und Tilgung bei deinem Kredit aufteilen. Du hast den Fortschritt bei der Rückzahlung deines Kredits stets unter Kontrolle.

Ein Tilgungsplan ist ein finanzielles Instrument, das die Rückzahlung eines Darlehens über einen bestimmten Zeitraum beschreibt.

Er zeigt an, wie viel Kapital und Zinsen in jeder Periode des Darlehens zurückgezahlt werden müssen. Tilgungspläne sind nützlich, um dir zu helfen, den Gesamtbetrag zu verstehen, den du im Laufe der Zeit zurückzahlen musst und um zu planen, wie du deine Finanzen entsprechend organisieren kannst.

Ein Tilgungsplan kann ein wertvolles Werkzeug sein, um deine Finanzen zu organisieren, die Kosten eines Darlehens zu verstehen und die Rückzahlung effizient zu planen.

Hier sind einige Gründe im Detail, warum ein Tilgungsplan wichtig sein kann:

Ein Tilgungsplan zeigt dir eine detaillierte Aufschlüsselung darüber, wie sich die Rückzahlung deines Darlehens im Laufe der Zeit zusammensetzt.

Hier sind einige Informationen, die ein Tilgungsplan typischerweise enthält:

1. Ratenzahlungen: Die monatliche Rate, die du zur Rückzahlung des Darlehens leisten musst.
2. Zinsen: Der Betrag, den du jeden Monat an Zinsen zahlst, basierend auf dem ausstehenden Darlehensbetrag und dem vereinbarten Zinssatz.
3. Tilgung des Kapitals: Der Teil deiner monatlichen Zahlung, der zur Rückzahlung des Darlehenskapitals verwendet wird.
4. Restschuld: Der verbleibende Betrag des Darlehens nach jeder Zahlung.
5. Gesamtbetrag: Die Summe aus Zinsen und Kapitaltilgung, die du jeden Monat zahlst.

Ein Tilgungsplan ist auch hilfreich, wenn das Ende der Zinsbindungsfrist naht und Alternativen miteinander verglichen werden sollen. Art. 247 § 6 Abs. 1 Nr. 4 EGBGB sieht einen Tilgungsplan sogar zwingend als Bestandteil bei klassischen Verbraucherkreditverträgen vor.

Angeben musst du

• die Kreditart,
• Kredithöhe,
• den nominalen und effektiven Zinssätzen sowie
• den Zins- und Tilgungsraten.

Falls du mit der Bank Vereinbarungen etwa über eine etwaige Tilgungsaussetzung getroffen hast, muss diese im Tilgungsplan aufgeführt werden. Der Tilgungsplan ist auch bei Immobilienfinanzierungen Pflicht, sofern ein Festzins vereinbart wurde.

Du brauchst zunächst die grundlegenden finanziellen Informationen, wie den Darlehensbetrag, den Zinssatz, die Laufzeit des Darlehens und die Häufigkeit der Zahlungen (ob monatlich, vierteljährlich, jährlich).

Hier ist eine einfache Anleitung, um einen Tilgungsplan zu erstellen:

1. Sammle alle relevanten Informationen: Notiere den Darlehensbetrag, den Zinssatz und die Laufzeit des Darlehens.
2. Wähle die Zahlungsfrequenz: Entscheide, wie oft du das Darlehen zurückzahlen möchtest (z. B. monatlich, vierteljährlich).
3. Berechne die monatliche Rate: Verwende eine Darlehensrechner-Formel oder einen Online-Rechner, um die monatliche Rate basierend auf dem Darlehensbetrag, dem Zinssatz und der Laufzeit zu berechnen.
4. Berechne die Zinsen: Berechne die Zinsen für jeden Zahlungszeitraum basierend auf dem ausstehenden Darlehensbetrag und dem Zinssatz.
5. Berechne die Kapitaltilgung: Subtrahiere die Zinsen von der monatlichen Rate, um zu bestimmen, wie viel Kapital du jeden Monat tilgst.
6. Aktualisiere den Restbetrag des Darlehens: Subtrahiere die Kapitaltilgung vom ausstehenden Darlehensbetrag, um den Restbetrag des Darlehens nach jeder Zahlung zu erhalten.
7. Wiederhole die Schritte 4-6 für jeden Zahlungszeitraum, bis das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist.
8. Visualisiere den Tilgungsplan: Stelle die Informationen in einer Tabelle oder einem Diagramm dar, damit du den Fortschritt bei der Rückzahlung des Darlehens leicht verfolgen kannst.

Der Zinssatz hat einen erheblichen Einfluss auf den Tilgungsplan.

• Ein höherer Zinssatz führt zu höheren monatlichen Zinszahlungen, was wiederum bedeutet, dass weniger Geld zur Tilgung des Kapitals zur Verfügung steht. Dies kann dazu führen, dass die Gesamtkosten des Darlehens steigen und die Laufzeit des Darlehens verlängert wird.
• Ein niedrigerer Zinssatz führt folglich zu niedrigeren Zinszahlungen und ermöglicht es dir, einen größeren Teil der monatlichen Zahlung, zur Tilgung des Kapitals zu verwenden. Dies kann die Gesamtkosten des Darlehens senken und die Laufzeit verkürzen.

Sondertilgungen sind zusätzliche Rückzahlungen, die über die regulären monatlichen Raten hinaus geleistet werden.

Die außerplanmäßigen Zahlungen können den Tilgungsplan auf verschiedene Weise beeinflussen:

• Verkürzung der Laufzeit: Sondertilgungen reduzieren den ausstehenden Darlehensbetrag sofort. Dadurch wird die Laufzeit des Darlehens verkürzt, da weniger Kapital zurückgezahlt werden muss. Der Tilgungsplan wird angepasst, um den neuen Restbetrag und die veränderten monatlichen Zahlungen widerzuspiegeln.
• Senkung der Gesamtkosten: Durch Sondertilgungen zahlst du weniger Zinsen über die Laufzeit des Darlehens. Dies führt zu niedrigeren Gesamtkosten für das Darlehen.
• Flexibilität: Sondertilgungen können helfen, finanzielle Ziele schneller zu erreichen, wie zum Beispiel die vollständige Tilgung des Darlehens oder die Reduzierung der monatlichen Belastung. Sie bieten Flexibilität, um zusätzliches Geld zu verwenden, um das Darlehen schneller abzubezahlen.
• Anpassung des Tilgungsplans: Nach einer Sondertilgung wird der Tilgungsplan aktualisiert, um den neuen Restbetrag und die veränderten monatlichen Zahlungen zu berücksichtigen. Dadurch erhältst du eine klare Vorstellung davon, wie sich die Sondertilgung auf den Rest des Darlehens auswirkt und wie sich deine Rückzahlungsstrategie ändern könnte.

Indem du einen strukturierten Tilgungsplan erstellst und ihn kontinuierlich überwachst, kannst du eine effektive Finanzierungsstrategie entwickeln, um deine langfristigen Ziele zu erreichen und die Rückzahlung deines Darlehens zu optimieren.

Hier sind einige Schritte, wie du das kannst:

1. Analysiere deine Finanzlage: Überprüfe deine Einnahmen, Ausgaben und bestehenden Schulden. Bestimme, wie viel du monatlich für die Rückzahlung eines Darlehens zur Verfügung hast.
2. Setze deine Ziele fest: Definiere deine langfristigen Ziele und wie ein Darlehen in deine finanzielle Planung passt. Möchtest du das Darlehen schnellstmöglich zurückzahlen, niedrigere monatliche Raten haben oder die Gesamtkosten des Darlehens minimieren?
3. Wähle die richtige Tilgungsoption: Entscheide, welche Tilgungsoption am besten zu deinen Zielen und finanziellen Möglichkeiten passt. Berücksichtige dabei Faktoren wie die Laufzeit des Darlehens, den Tilgungssatz und die Höhe der monatlichen Raten.
4. Erstelle einen Tilgungsplan: Basierend auf der gewählten Tilgungsoption, erstelle einen detaillierten Tilgungsplan. Dieser Plan sollte die monatlichen Zahlungen, die Tilgung des Kapitals, die Zinszahlungen und den Restbetrag des Darlehens nach jeder Zahlung enthalten.
5. Berücksichtige Sondertilgungen: Wenn möglich, plane zusätzliche Sondertilgungen ein und bestimme, wie sie sich auf den Tilgungsplan auswirken. Überlege, ob du Bonuszahlungen, Steuerrückzahlungen oder andere Geldquellen verwenden kannst, um das Darlehen schneller zurückzuzahlen.
6. Überwache und passe an: Behalte deinen Tilgungsplan im Auge und überwache regelmäßig den Fortschritt bei der Rückzahlung des Darlehens. Passe den Plan bei Bedarf an, um sich ändernden finanziellen Situationen oder Zielen gerecht zu werden.