An­schluss­fi­nan­zie­rung: Wenn der ers­te Kre­dit aus­läuft

Nach einer Laufzeit von zehn, 15 oder sogar nach 35 Jahren endet eine Baufinanzierung. Die Schulden sind oft nicht vollständig getilgt, die Immobilie ist noch nicht abbezahlt. Du brauchst eine Anschlussfinanzierung. Erfahre hier, wie du vorgehen muss, wenn dein Kredit ausgelaufen ist.  

Eine Anschlussfinanzierung funktioniert typischerweise wie folgt:  

1. Planung und Vorbereitung: Beginne frühzeitig mit der Planung, idealerweise sechs bis 12 Monate vor Ablauf deines bestehenden Darlehens. 
2. Angebote einholen: Vergleiche die Konditionen, Zinssätze, Laufzeiten und Gebühren sorgfältig, um das beste Angebot für dich zu finden. 
3. Antragsstellung: Stelle sicher, dass alle erforderlichen Unterlagen verfügbar sind. 
4. Bonitätsprüfung und Genehmigung: Die Bank oder der Kreditgeber wird deine Bonität überprüfen und deine finanzielle Situation bewerten.  
5. Unterzeichnung des Darlehensvertrags: Du verhandelst mit der Bank über die Konditionen, der Vertrag wird aufgesetzt.  
6. Auszahlung des Darlehens: Nach Unterzeichnung des Darlehensvertrags wird das Darlehen ausgezahlt. 
   

Das hängt von Faktoren ab, wie der aktuellen Zinssätze, deinen Bedürfnissen sowie der Marktbedingungen. Die drei landläufigen Strategien der Anschlussfinanzierung sind im Detail wie folgt: 
 
Prolongation: Bei einer Prolongation verlängerst du deinen bestehenden Darlehensvertrag mit deiner kreditgebenden Bank. Die Bedingungen des aktuellen Darlehens bleiben oft unverändert, einschließlich des Zinssatzes, der Laufzeit und anderer Konditionen.  
 
Forward-Darlehen: Ein Forward-Darlehen ermöglicht es dir, die aktuellen niedrigen Zinssätze für eine zukünftige Finanzierung zu sichern, auch wenn das bestehende Darlehen noch nicht ausgelaufen ist. 
 
Umschuldung: Bei einer Umschuldung löst du das bestehende Darlehen durch einen neuen Kredit ab, in der Regel mit einer anderen Bank und unter geänderten Bedingungen. Eine Umschuldung kannst du vornehmen, um von günstigeren Zinssätzen zu profitieren.  

Hier sind einige Überlegungen zu den drei Strategien:

Hier sind einige der wichtigsten Fristen: 

• Frist für die Planung: Es ist ratsam, rechtzeitig vor Ablauf des bestehenden Darlehens eine Anschlussfinanzierung zu planen, um genügend Zeit für die Suche nach einem geeigneten Angebot und die Durchführung aller erforderlichen Schritte zu haben. Dies kann mehrere Monate im Voraus dauern, je nach den Umständen und dem Umfang der Finanzierung. 
  
  
• Kündigungsfrist des bestehenden Darlehens: Überprüfe die Kündigungsfrist des bestehenden Darlehensvertrags, um sicherzustellen, dass du rechtzeitig handeln kannst, wenn du dich für eine Anschlussfinanzierung entscheidest. 
  
  
• Frist für die Angebotsprüfung: Sobald du Angebote für eine Anschlussfinanzierung erhalten hast, überprüfe die Konditionen und vergleiche die verschiedenen Optionen sorgfältig. Stelle sicher, dass du genügend Zeit hast, um die Angebote zu analysieren und eine fundierte Entscheidung zu treffen. 
  
  
• Frist für die Beantragung der Anschlussfinanzierung: Sobald du dich für ein Angebot entschieden hast, beantrage die Anschlussfinanzierung rechtzeitig, um sicherzustellen, dass alle erforderlichen Schritte vor Ablauf des bestehenden Darlehens abgeschlossen sind. Dies kann die Einreichung von Dokumenten, die Prüfung deiner Bonität und andere administrative Aufgaben umfassen. 
  
  
• Frist für die Unterzeichnung des neuen Darlehensvertrags: Sobald die Anschlussfinanzierung genehmigt wurde, solltest du den neuen Darlehensvertrag sorgfältig durchlesen und sicherstellen, dass du mit den Bedingungen einverstanden bist. Unterzeichne den Vertrag rechtzeitig, um sicherzustellen, dass das neue Darlehen pünktlich in Kraft tritt. 
  

Idealerweise solltest du dich etwa sechs bis 12 Monate vor Ablauf des bestehenden Darlehens Zeit nehmen, um verschiedene Angebote zu vergleichen. Gleichzeitig musst du deine Finanzsituation bewerten und abwägen, welche Raten du künftig monatlich zahlen möchtest.  

Unsere Darstellung verschafft dir einen Überblick darüber, zu welchem Zeitpunkt du dich mit welcher Finanzierungsvariante beschäftigen solltest: 

Zunächst hängt die Möglichkeit, dein Anschlussdarlehen zu kündigen, von den Bedingungen deines Darlehensvertrags und den gesetzlichen Bestimmungen ab. Es gibt zwei Situationen, in denen du problemlos dein Anschlussdarlehen kündigen kannst: 

1. Ordentliche Kündigung nach Ablauf der Zinsbindung: Nach Ablauf der vereinbarten Zinsbindung des Anschlussdarlehens hast du normalerweise das Recht, das Darlehen ordentlich zu kündigen und entweder den ausstehenden Betrag zurückzuzahlen oder eine neue Finanzierung abzuschließen. 
2. Außerordentliche Kündigung bei Verkauf der Immobilie: Wenn du deine Immobilie verkaufst, kannst du dein Anschlussdarlehen außerordentlich kündigen und den ausstehenden Betrag vorzeitig zurückzahlen. In diesem Fall musst du möglicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank zahlen. 

Die Ablehnung der Anschlussfinanzierung muss aber nicht das Aus für deine Immobilienfinanzierung bedeuten. Das sind Optionen, die deine monatliche Rate sinken lassen können oder der Bank mehr Sicherheit geben: 
 

1. Verringern der Kreditsumme: Das bringt kleinere monatliche Raten zahlen. 
2. Verlängern der Kreditlaufzeit: Bringt allerdings auch höhere Schulden mit sich wegen der anfallenden Zinsen in der längeren Laufzeit.  
3. Ein:e Bürge:in haftet für dich: Die Kreditwürdigkeit einer der haftenden Person sichert deinen Kredit ab.

Die Anschlussfinanzierung solltest du keinesfalls bis zur letzten Minute aufschieben. Am besten beschäftigst du dich schon einige Monate vorher mit den aktuellen Konditionen und deinen finanziellen Möglichkeiten. So bleibt genug Zeit, Angebote verschiedener Kreditgeber zu vergleichen, ohne unnötigen Zeitdruck.