Wie Sie ei­nen KfW-Kre­dit oh­ne Grund­schuld er­hal­ten

Das Kreditinstitut für Wiederaufbau (KfW) bietet Privatpersonen gleich mehrere Möglichkeiten, zinsgünstige Kredite und Zuschüsse in Anspruch zu nehmen. Dafür müssen jedoch bestimmte Kriterien erfüllt sein. Welche Voraussetzungen für Fördermittel seitens der KfW gegeben sein müssen und ob ein KfW-Kredit ohne Grundbucheintragung möglich ist, erfahren Sie hier.

• KfW-Förderungen gelten für Neubauten, aber auch für Bestandsimmobilien, die altersgerecht oder energieeffizient umgebaut bzw. saniert werden.
• KfW-Kredite werden nicht von der KfW selbst, sondern bei Finanzierungspartner:innen Ihrer Wahl beantragt.
• KfW-Kredite könenn durch Lebensversicherungen, Bausparverträge oder festverzinsliche Wertpapiere abgesichert werden.

Das Kreditinstitut für Wiederaufbau (KfW) wurde im Jahr 1948 auf der Grundlage des Gesetzes über die Kreditanstalt für Wiederaufbau als Anstalt des öffentlichen Rechts gegründet. Es bietet sowohl für Privatpersonen als auch für Unternehmen sowie für öffentliche Einrichtungen verschiedene Förderprogramme an. Diese Programme enthalten Kredite und Zuschüsse, die bei Erfüllung bestimmter Kriterien ausgezahlt werden.

Die KfW fördert neben Neubauten auch Bestandsimmobilien, die altersgerecht oder energieeffizient umgebaut beziehungsweise saniert werden. Die folgende Liste gibt die Förderprodukte der KfW an:

• Kredit für energieeffizientes Sanieren
• Ergänzungskredit für energieeffizientes Sanieren
• Kredit für altersgerechtes Umbauen
• Kredit für energieeffizientes Bauen (Bau oder Kauf)
• KfW-Wohneigentumsprogramm (Finanzierung von selbstgenutztem Wohneigentum)
• KfW-Wohneigentumsprogramm (Genossenschaftsanteile)
• Kredit für erneuerbare Energien (Standard)
• Kredit für erneuerbare Energien (Speicher)

Zunächst einmal ist es wichtig zu wissen, dass ein KfW-Kredit nicht bei der KfW selbst, sondern bei Finanzierungspartner:innen Ihrer Wahl beantragt wird. Diese Finanzierungspartner:innen können beispielsweise Ihre Hausbank sein.

Der Ablauf gestaltet sich dann wie folgt:

1. Termin - Sie vereinbaren einen Termin mit ihrem:n Bankberater:innen.
2. Unterlagen bereit halten - Zum Termin bringen Sie die entsprechenden Unterlagen wie den Maßnahmenkatalog eines:r Energieberaters:in für den Antrag mit.
3. Antrag ausfüllen - Zusammen mit den Bankberater:innen füllen Sie den Antrag für einen KfW-Kredit aus.
4. Antrag wird weitergeleitet - Der:Die Bankberater:in leitet den Antrag an die KfW weiter, die wiederum den Antrag prüft.
5. Förderzusage - Wenn alle Voraussetzungen erfüllt sind, gibt die KfW Ihrer Bank die Förderzusage.
6. Kredit abschließen - Sie schließen den KfW-Kredit mit Ihrer Bank ab.
7. Auszahlung - Die Bank zahlt Ihnen die vereinbarte Kreditsumme aus.
8. Rückzahlung - Die Rückzahlung dieses Kredits nimmt Ihre Bank, bei der Sie den KfW-Kredit abgeschlossen haben, entgegen.

In fast allen Fällen vereinbaren Sie mit Ihrer Bank, wie Sie Ihren Kredit besichern wollen. Dies hängt natürlich beispielsweise davon ab, wie es um Ihre Bonität bestellt ist oder wie hoch die gewünschte Kreditsumme ist.

Es gibt mehrere sogenannte „bankenübliche Sicherheiten“, die einen KfW-Kredit absichern können:

• Selbstschuldnerische Bürgschaften
• Lebensversicherungen
• Bausparverträge
• Sparguthaben
• Festverzinsliche Wertpapiere

Ob Sie einen KfW-Kredit ohne Grundschuld in Anspruch nehmen können oder nicht, liegt also im Ermessensspielraum der Bank, bei der Sie den Antrag gestellt haben. Beläuft sich die gewünschte Kreditsumme auf über 50.000 Euro, wird jedoch keine seriöse Bank dies ohne die Absicherung durch eine Grundbucheintragung bewilligen.

Wer seinen KfW-Kredit nicht mit einem Grundbucheintrag absichert, muss grundsätzlich mit höheren Zinsen rechnen. Dies erklärt sich dadurch, dass für die Bank ohne die Absicherung durch die Eintragung der Grundschuld ein höheres finanzielles Risiko besteht. Ein Rechenbeispiel soll den Unterschied deutlich machen:

• Kreditsumme: 30.000 Euro
• Mit Grundbucheintragung: Sollzins p.a. 3,5 %
• Ohne Grundbucheintragung: Sollzins p.a. 5 %
• Tilgung: 3% p.a.
• Sollzinsbindungsdauer: 10 Jahre
• Keine Sondertilgungen

Zinsleistungen:          8.742,55 €

Tilgungsleistungen:    10.757,45 €

Zinsleistungen:          12.353,85 €

Tilgungsleistungen:    11.646,15 €