Bo­ni­täts­prü­fung: Was wird ge­prüft und war­um?

Als Bonität wird die Fähigkeit bezeichnet, Zahlungsaufforderungen oder Verpflichtungen nachzukommen. Ein Kreditinstitut überprüft immer die Bonität, also Kreditwürdigkeit, der Vertragspartner:innen, bevor es einen Ratenkredit vergibt. Dabei spielt die Bewertung der Bonität anhand eines speziellen Punktesystems eine große Rolle. Je besser die Bonität und höher die Punktzahl der potenziellen Kreditnehmer:innen ist, desto wahrscheinlicher ist auch seine Zahlungssicherheit.

Die Bonitätsprüfung dient den Banken bzw. Kreditgeber:innen als Entscheidungsgrundlage für eine Kreditvergabe. Auch andere Vertragspartner:innen, die Geld verleihen, können eine solche Überprüfung verlangen. Meistens sind es aber Banken, Sparkassen oder sonstige Kreditinstitute, die im Rahmen einer Prüfung sicherstellen möchten, dass Kreditnehmer:innen die finanziellen Mittel besitzen, um die Raten des beantragten Kredits abzubezahlen. Seit der neuen Wohnimmobilienkreditrichtlinie gehen die Banken bei der Kreditwürdigkeit genauer vor. Denn der:die Kreditnehmer:in darf, wenn er:sie beweisen kann, keiner Bonitätsprüfung unterzogen worden zu sein, den Kredit ohne Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung kündigen.

Banken erkundigen sich immer zunächst bei der SCHUFA, bevor sie den Kredit der Antragsteller:in bewilligen. Dort erfahren sie, ob Kund:innen eine negative SCHUFA-Eintragungen haben, wie das Zahlungsverhalten ist und wie hoch der SCHUFA Score ist. Je höher dieser nämlich ist, desto besser ist die Bewertung. Bei vorherigen Krediten wird auf die Abwicklung geschaut und bewertet, inwiefern die Schuld vereinbarungsgemäß zurückgeführt wurde. Es werden auch Kredite ohne SCHUFA-Auskunft angeboten, meist aber nur mit deutlich höheren Zinsen.

Immer wieder gibt es bezüglich der Einkommenssituation Probleme, denn je nach Art der Beschäftigung gibt es Einschränkungen.

• Beamte:innen profitieren aufgrund ihrer besonderen Stellung und der Sicherheit ihrer Einkünfte oftmals von günstigeren Zinssätzen. Auch sind bei solchen Berufsgruppen aufgrund der Pensionsverpflichtung höhere Kreditsummen möglich.
• Selbständige hingegen, vor allem jene ohne Bilanzierungspflicht, haben schwankende Einkünfte und werden mit Risikoaufschlägen bewertet.
• Bei Angestellten kommt es in der Regel auf die Höhe des Einkommens an und ob sie sich noch in der Probezeit befinden.

In die Bonität fließt außerdem das vorhandene Vermögen mit ein, also effektiv der Eigenanteil bei der Finanzierung. Je größer dieser ist, desto niedriger fällt die Darlehenssumme und das Ausfallrisiko aus.

Auch, ob und inwiefern andere Verbindlichkeiten bestehen und wie die Ausgabensituation allgemein aussieht, ist von Relevanz. Sogenannte Negativmerkmale entstehen vor allem bei Vertragsstörungen, also zum Teil auch bei kurzfristigen Zahlungsstörungen oder Zwangsvollstreckungsmaßnahmen. Hier werden mit hoher Wahrscheinlichkeit entsprechende Bürgschaften verlangt oder weitere Sicherheiten einzubringen sein.

Die Immobilie, für die du ein Darlehen aufnehmen möchten, fließt ebenfalls in die Berechnung der Bonität mit ein. Dabei kommt es auf die Art und Lage der Immobilie an. Gefragte Häuser oder Wohnungen stellen ein niedrigeres Ausfallrisiko für die Bank dar.

Banken in Deutschland sind nach dem KWG und der SolvV verpflichtet, dass sie laufend die Kreditfähigkeit ihrer Schuldner:innen überprüfen und bewerten. Bei Privatpersonen sind daher die Vorlage und der entsprechende Nachweis eines Vermögensstatus notwendig. Selbst bei laufenden Immobilienfinanzierungen ist die kreditgebende Stelle verpflichtet, derartige Unterlagen oder Nachweise einzufordern und zu kontrollieren.

Kreditnehmer:innen sind selbst auch verpflichtet, die Bank über eine wesentliche Verschlechterung der wirtschaftlichen Lage zu unterrichten. Wird dies unterlassen oder kommt der Verpflichtung nur zum Teil oder verspätet nach, ist das regelmäßig als Kündigungsgrund zu sehen. Die Bonität muss also nicht einmalig zu einem bestimmten Zeitpunkt „gut“ sein, sondern auch während der Laufzeit gewährleistet werden. Im Fachjargon wird diese Prozedur auch Kreditwürdigkeitsprüfung genannt. Wie das im Detail abzulaufen hat und vor allem, welche Faktoren in welcher Form gewertet werden, ist nicht konkret festgelegt. Zuallererst wird die Bank den Datensatz bei der SCHUFA abgleichen, aus welchem sich grobe Vertragsverletzungen oder auch frühere Schuldverhältnisse ergeben.

Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (SCHUFA) ist in Deutschland die bekannteste Wirtschaftsauskunftei. Hier kannst du die SCHUFA-Selbstauskunft beantragen, die einerseits ein Dokument für Geschäfts- oder Vertragspartner beinhaltet, in dem alle Informationen aufgeführt werden, die für einen Vertrauensaufbau nötig sind. Andererseits bekommst du ein zusätzliches Dokument für den Eigengebrauch mit allen wichtigen personenbezogenen Daten. 

Generell dürfen Banken bei der Bewertung der Bonität nach eigenen Grundsätzen vorgehen. Dennoch gibt es die klassischen Faktoren, die in jedem Fall mit in die Berechnung einfließen. Bei vorherigen Krediten wird auf die Abwicklung geschaut und bewertet, inwiefern die Schuld vereinbarungsgemäß zurückgeführt wurde. Immer wieder gibt es bezüglich der Einkommenssituation Probleme, denn je nach Art der Beschäftigung gibt es Einschränkungen. Beamte:innen profitieren aufgrund ihrer besonderen Stellung und der Sicherheit ihrer Einkünfte oftmals von günstigeren Zinssätzen, auch sind aufgrund der Pensionsverpflichtung höhere Kreditsummen möglich. Selbständige hingegen, vor allem jene ohne Bilanzierungspflicht, haben schwankende Einkünfte und werden mit Risikoaufschlägen bewertet. In die Bonität fließt außerdem das vorhandene Vermögen mit ein, also effektiv der Eigenanteil bei der Finanzierung. Auch, ob und inwiefern andere Verbindlichkeiten bestehen und wie die Ausgabensituation allgemein aussieht, ist von Relevanz. Sogenannte Negativmerkmale entstehen vor allem bei Vertragsstörungen, also zum Teil auch bei kurzfristigen Zahlungsstörungen oder Zwangsvollstreckungsmaßnahmen. Hier werden mit hoher Wahrscheinlichkeit entsprechende Bürgschaften verlangt oder weitere Sicherheiten einzubringen sein. Die Bonität ändert sich erst nach mehreren Jahren ohne entsprechende Vorfälle, die Auskunfteien speichern mindestens drei Kalenderjahre nach Erledigung.