Günstige Hypothekenzinsen

Geben die meisten Banken die Leitzinssenkungen der Europäischen Zentralbank bei den Ratenkrediten gar nicht oder nur zögerlich weiter, ist das bei den Hypothekendarlehen ganz anders.

Bei günstigen überregionalen Anbietern wie Saar LB oder Cosmos Direkt steht bei einer Zinsfestschreibung von fünf Jahren schon die 3 vor dem Komma. Und selbst bei einer Zinssicherheit über 20 Jahre gibt es Angebote (mbs direkt und Volkswagen Bank direct) nur knapp über 5 % effektiv.

Zinsen sind gesunken
Das freut nicht nur diejenigen, die gerade eine Immobilie ganz neu erwerben wollen. Aufatmen können auch die mehr als 600.000 Verbraucher, deren alter Kredit in diesem Jahr ausläuft und die eine günstige Anschlussfinanzierung bzw. Umschuldung suchen.
Denn wer vor zehn Jahren einen Kredit abgeschlossen hat, der zahlte gut 7 % und damit deutlich mehr als heute. Doch sollte dieser Umstand nicht dazu verleiten, das Angebot der Hausbank zur Anschlussfinanzierung ungeprüft zu akzeptieren. Denn unter Umständen kostet dieser Fehler viel Geld.

Ein beliebter Trick vieler Banken
Sie senden ihrem Kunden ein neues Angebot für eine Prolongation, sprich eine Anschlussfinanzierung erst vier Wochen vor Ablauf der Zinsbindungsfrist.
Zwar sind Kreditinstitute verpflichtet, den Darlehensnehmern eine Überlegungsfrist von mehr als zwei Wochen einzuräumen, wie der Bundesgerichtshof (BGH III ZR 281/87) entschied. Doch selbst vier Wochen reichen oft kaum aus, um eine günstigere Alternative zu finden. Denn eine neue Bank muss untere anderem die finanziellen Hintergründe des potenziellen Kunden neu klären und sich ein Bild von der Immobilie machen, um eine verbindliche Offerte abgeben zu können.

Drei Monate vor Ablauf des Fristablaufs an Umschuldung denken
Man sollte daher den Zeitpunkt des Fristablaufs fest in seinen Kalender eintragen und mindestens drei Monate davor die bisher finanzierende Bank um ein verbindliches Prolongationsangebot bitten. Wer seine bisherige Bank auf eine günstigere Offerte eines neuen Anbieters aufmerksam macht, bekommt oft als Antwort, dass die dabei anfallenden Gebühren den Zinsvorteil auffressen. Das stimmt in der Regel nicht. Denn die Kosten, die bei der Grundbuchumschreibung für Notar und Amtsgericht anfallen, liegen im Schnitt lediglich bei 400 bis 500 Euro, und das bei einem Umschuldungsbetrag von 100.000 Euro.
Andererseits jedoch bringt ein um 0,5 Prozentpunkte günstigeres Hypothekendarlehen über die gleiche Summe bei zehn Jahren Laufzeit eine Zinsersparnis von 5.000 Euro, sagt Franz Lücke, Leiter der Baufinanzierung bei der DiBa.

Je höher das Darlehen, desto eher lohnt sich der Wechsel.
Wer weiß, dass seine Finanzierung erst in ein paar Monaten ausläuft, der kann sich auch schon jetzt die Zinsen von heute sichern. Während die meisten Banken bereits nach drei Monaten Bereitstellungszinsen von 0,25 % pro Monat des nicht in Anspruch genommenen Darlehens in Rechnung stellen, sind andere Banken viel großzügiger.

Die Sparda-Banken in Berlin und den neuen Bundesländern berechnen diesen Zins erst ab dem 7. Monat, die PSD Bank Düsseldorf und Köln sogar erst ab dem 13. Monat.