Wie be­ein­flusst der Zins­satz beim Haus­kauf

Die Zeiten niedriger Bauzinsen sind vorbei. Aktuell bewegt sich der Zinssatz bei über dreieinhalb Prozent. Wie es um deine Immobilienfinanzierung steht, wenn der Zins weiter steigen sollte. Und woran sich ablesen lässt, dass ein Zinsanstieg wahrscheinlich ist, erfährst du in diesem Artikel 

Bauzinsen und Immobilienpreise beeinflussen einander: Niedrige Zinsen treiben in der Regel die Immobilienpreise kräftig nach oben. Steigende Zinsen ziehen die Preise nach unten.  
 
Der Grund: Je niedriger die Zinsen, desto mehr Haus kannst du dir für die gleiche monatliche Rate leisten. Ein Anstieg des Zinssatzes von einem Prozent erhöht dagegen deine monatliche Kreditbelastung enorm.  
 
Die hohen Zinsen führen zu einer verringerten Nachfrage. Das setzt Immobilienverkäufer:innen unter Druck. Sie müssen die Preise reduzieren oder sie verschieben den Verkauf.  
 
Allerdings fällt der Rückgang oft moderat aus. In den beliebten Orten in Deutschland bleiben die Preise in der Regel relativ stabil. Ein massiver Preiscrash ist hierzulande nicht zu erwarten. Dafür gibt es noch „zu viel“ Bedarf an Wohnraum.  
 
Merksatz: Sinkende Zinsen kurbeln die Nachfrage an und lassen Immobilienpreise tendenziell steigen, steigende Zinsen schwächen die Nachfrage und bremsen die Preise.

Ein guter Zinssatz ist niedriger Zinssatz. Was „niedrig“ bedeutet, hängt vom aktuellen Marktumfeld ab. Vor 12 Jahren wären 3 Prozent Zinsen noch als hoch empfunden worden, heute sind das niedrige Zinsen.  
 
Der Durchschnitt geht heute eher in Richtung 4 Prozent. Alles, was unter dem Marktdurchschnitt liegt, kann man als „guten“ Zinssatz bezeichnen.  
 
Historisch sind 4 Prozent sogar gut, vor 20 Jahren waren 5 Prozent nicht ungewöhnlich, vor 40 Jahren war der Zinssatz sogar zweistellig. Allerdings waren damals auch die Immobilienpreise viel niedriger.  

Du kannst den Zinssatz, den du für einen Kredit abzahlen musst, bis zu einem gewissen Grad beeinflussen. Eigenkapital ist der Schlüssel. Je höher dein Eigenkapitalanteil ist, sind die Banken gewillt, dir einen Kredit mit niedrigeren Zinsen anzubieten.  

Ein fester Job, geregeltes Einkommen, wenig Schulden und eine positive Schufa - das sind die Zutaten für einen günstigeren Zinssatz.  
 
Wusstest du schon: Die Darlehenshöhe und die Zinsbindungsfrist sind auch relevant. Für kürzere Zinsbindungen (z. B. fünf Jahre) oder kleinere Darlehenssummen gibt es oft minimal niedrigere Zinsen als für sehr lange Bindungen oder sehr hohe Kredite.  

Folgendes Szenario: Angenommen, du möchtest ein Haus kaufen und brauchst dafür 400.000 € Kredit.  
 
Du sicherst dir einen Zinssatz von ca. 3,2 Prozent und vereinbarst eine anfängliche Tilgung von 2 Prozent sowie zehn Jahre Zinsbindung. In diesem Fall beträgt die monatliche Rate rund 1.734 €.
 
Diese Rate setzt sich zusammen aus dem Zinsanteil und dem Tilgungsanteil. Zu Beginn zahlst du jeden Monat etwa 1.066 € Zinsen (das sind 3,2 % von 400.000 € aufs Jahr gerechnet, verteilt auf 12 Monate) und 667 € Tilgung.  

Es gibt Frühindikatoren, die du im Blick behalten kannst: Bauzinsen orientieren sich an der Entwicklung der Kapitalmarktzinsen. Du kannst auf die großen Finanzmarkt-Signale achten. 

Für dich als Marktbeobachter:in gilt: Achte auf die Wirtschaftsnachrichten. Wenn etwa die EZB (Europäische Zentralbank) die Leitzinsen senkt könnten auch die Bauzinsen in den folgenden Wochen und Monaten nach unten tendieren.