Mit einem Bausparvertrag zahlst du langfristig kleine Beträge in einen Topf und bekommst zu einem vereinbarten Zeitpunkt das Ersparte, die angefallenen Zinsen und einen zinsgünstigen Kredit von der Bausparkasse. Was aber, wenn und du vorher aussteigen möchtest? Hier liest du, wie du vorgehen musst, wenn du deinen Bausparvertrag kündigen möchtest und wie du Zusatzkosten vermeiden kannst.
Die Kündigungsfrist für einen Bausparvertrag beträgt in der Regel beträgt zwischen drei und sechs Monaten.
Ob du Gebühren zahlen musst, hängt davon ab, in welcher Phase des Bausparens du kündigen möchtest.
Kündigst du vor Ablauf von sieben Jahren, bekommst du in der Regel keine staatlichen Zuschüsse.
Es gibt Alternativen zur Kündigung eines Bausparvertrags.
Der Vorteil eines Bausparvertrags liegt auf der Hand. Zunächst ist ein Bausparvertrag eine Mischung aus Sparplan und Immobiliendarlehen. Die Zinsen stehen bei Vertragsschluss fest und bleiben so. Allerdings musst du über viele Jahre sparen, bis dir die Bausparkasse dein Erspartes auszahlt. Manche:r Bausparer:in dauert das zu lange, sie wollen vorher an das Geld.
Es gibt verschiedene Gründe, warum eine Menschen einen Bausparvertrag kündigen möchten. Ein häufiger Grund dürfte ein dringender finanzieller Bedarf sein. Es gibt auch noch andere Gründe, warum du eventuell erwägst, deinen Bausparvertrag zu kündigen:
- Eigenkapital für Baufinanzierung: Du hast eine Traumimmobilie gefunden und brauchst schnell Geld als Eigenkapital für eine Baufinanzierung.
- Bessere Anlagemöglichkeiten: Du hast eine Möglichkeit gefunden, das Geld anderswo rentabler anlegen zu können. Dies könnte der Fall sein, wenn alternative Anlageformen attraktivere Renditen bieten.
- Veränderung der Lebensumstände: Deine Lebensumstände haben sich verändert, du möchtest keine Immobilie mehr kaufen. Oder du hast ein:e Partner:in mit Eigenheim. Oder deine Eltern haben den Vertrag für dich abgeschlossen und du möchtest keine eigene Immobilie. Es gibt zig persönliche Gründe, die dazu führen können, dass der Bausparvertrag nicht mehr so relevant ist.
- Unzufriedenheit mit Rendite oder Konditionen: Wenn die Renditeerwartungen oder die Konditionen des Bausparvertrags nicht den Erwartungen entsprechen, könnten Anleger:innen in Erwägung ziehen, den Vertrag zu kündigen und ihr Geld anders anzulegen
Es ist wichtig zu beachten, dass die Entscheidung zur Kündigung eines Bausparvertrags sorgfältig abgewogen werden sollte. Es können Kosten und Nachteile mit einer vorzeitigen Kündigung verbunden sein, einschließlich Gebühren und Verlust von Bonuszinsen.
Bei einer Kündigung in der Ansparphase des Bausparvertrags gilt üblicherweise eine Kündigungsfrist zwischen drei und sechs Monaten. Wie es sich bei deiner Bausparkasse verhält, kannst du in den Allgemeinen Bausparbedingungen (ABB) nachlesen. Wenn du das Geld aber sofort brauchst, kannst du in der Regel eine schneller Auszahlung bekommen, zahlst aber Gebühren. In der Regel sind das 0,5 bis ein Prozent deiner Ersparnisse.
Sobald du einen Bausparvertrag gekündigt hast, verzichtest du auch auf dein Bauspardarlehen. Solltest du eine Wohnungsbauprämie in der Ansparphase erhalten haben, wenn du insgesamt die Mindestspardauer von sieben Jahren eingehalten hast und das ausgezahlte Geld in eine Immobilienfinanzierung investierst.
Wenn du deinen Bausparvertrag während der Zuteilungsphase kündigen möchtest, solltest du folgende Aspekte beachten:
- Kündigungsgebühren: Viele Bausparverträge sehen Kündigungsgebühren vor, insbesondere während der Zuteilungsphase. Diese Gebühren können einen Prozentsatz deines angesparten Guthabens betragen und reduzieren somit den Betrag, den du tatsächlich erhältst.
- Verlust von Bonuszinsen: Wenn Ihr Bausparvertrag Bonuszinsen vorsieht, könnte die vorzeitige Kündigung während der Zuteilungsphase dazu führen, dass du diese Bonuszinsen verlierst. Diese werden oft erst gewährt, wenn du den Vertrag bis zur Zuteilung hälst.
- Verlust von staatlichen Förderungen: Falls dein Bausparvertrag staatlich gefördert ist und du vorzeitig kündigst, kannst du bestimmte staatliche Förderungen verlieren.
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Die Kündigung eines Bauspardarlehens ist in der Regel nicht so einfach wie die Kündigung eines Bausparvertrags. Bauspardarlehen sind rechtlich bindende Vereinbarungen zwischen dir und der Bausparkasse, und ihre Kündigung unterliegt bestimmten Bedingungen. Hier sind einige Punkte, die du beachten solltest:
| Rückzahlung des Darlehens | Bevor Sie darüber nachdenken, das Bauspardarlehen zu kündigen, solltest du sicherstellen, dass du die ausstehende Darlehenssumme zurückzahlen kannst – entweder durch eigene Mittel oder durch die Aufnahme eines anderen Kredits. |
| Vorzeitige Rückzahlung | In einigen Fällen können Sie ein Bauspardarlehen vorzeitig zurückzahlen, auch wenn dies nicht ausdrücklich in den Vertragsbedingungen vorgesehen ist. Beachte aber, dass möglicherweise Vorfälligkeitsentschädigungen oder Gebühren anfallen können. |
| Vorfälligkeitsentschädigung | Wenn du das Bauspardarlehen vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit zurückzahlst, könnte die Bausparkasse eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Dies ist für die Bausparkassen eine Entschädigung für entgangene Zinszahlungen. |
| Kündigungsklauseln überprüfen | Überprüfe die Vertragsbedingungen deines Bauspardarlehens, um zu sehen, ob es spezifische Kündigungsklauseln gibt. Einige Bauspardarlehen können möglicherweise unter bestimmten Umständen vorzeitig gekündigt werden. |
Ob es sich lohnt, einen Bausparvertrag zu kündigen? Auf diese Frage gibt es keine eindeutige Antwort. Hier sind einige Überlegungen, die dir helfen könnten, die Situation zu bewerten:
| Gründe für eine Kündigung | Gründe gegen eine Kündigung |
| ➕ Finanzieller Bedarf: Wenn Sie das angesparte Guthaben dringend für andere finanzielle Bedürfnisse benötigen, könnte die Kündigung in Erwägung gezogen werden. |
➖ Kosten und Gebühren: Viele Bausparverträge sehen Kündigungsgebühren vor. Diese Gebühren können einen Prozentsatz deines angesparten Guthabens betragen und mindern somit den Betrag, den du am Ende erhältst. |
| ➕ Bessere Anlagemöglichkeiten: Wenn du der Meinung bist, dass du dein Geld anderswo rentabler anlegen könntest, kannst du eine Kündigung in Erwägung ziehen. Beachte dabei jedoch, mögliche Kündigungsgebühren und der Verlust von Bonuszinsen auf dich zukommen könnten. |
➖ Verlust von Bonuszinsen: Wenn dein Bausparvertrag Bonuszinsen vorsieht, könnte die vorzeitige Kündigung dazu führen, dass du diese verlierst. |
| ➕ Änderung der Lebensumstände: Wenn ein Eigenheim für dich nicht mehr in Frage kommt, könntest du eine Kündigung erwägen. |
➖ Verlust staatlicher Förderungen: Falls dein Bausparvertrag staatlich gefördert ist, könnte eine vorzeitige Kündigung den Verlust staatlicher Förderungen bedeuten. |
| ➖ Günstige Darlehenskonditionen gehen verloren: Bausparverträge bieten oft günstige Darlehenskonditionen. |
Bausparverträge können mit einer überschaubaren Kündigungsfrist in jeder Phase des Bausparens gekündigt werden. Wenn du so schnell wie möglich an dein Erspartes möchtest, können dir Kosten für die vorzeitige Verfügung entstehen. Falls du einen staatlich geförderten Vertrag hast, sollte dir bewusst sein, dass dein Anspruch bei einer Kündigung vor Ablauf von sieben Jahren verfällt. Bevor du deinen Bausparvertrag endgültig kündigst, solltest du dir die Alternativen zu einer Kündigung genau anschauen – eventuell ist eine unwiderrufliche Kündigung gar nicht nötig.
Die Kündigung eines Bausparvertrags zieht einige Nachteile mit sich. Du musst aber nicht gleich kündigen. Es gibt mehrere Alternativen zur Kündigung eines Bausparvertrags. Diese Möglichkeiten hast du:
- Ruhenlassen des Vertrags: Anstatt den Bausparvertrag zu kündigen, kannst du in Betracht ziehen, ihn ruhen zu lassen. Das bedeutet, dass du vorübergehend keine Einzahlungen vornimmst, aber auch keine Zinsen verdienst. Aber: Du behältst deinen Anspruch auf das angesparte Guthaben und die Vertragsvorteile.
- Teilentnahme: Einige Bausparverträge ermöglichen Teilentnahmen, bei denen du einen Teil des angesparten Guthabens entnehmen kannst, ohne den gesamten Vertrag kündigen zu müssen. Vorsicht: Es könnten Gebühren erhoben werden. Beratung durch die Bausparkasse: Bevor du Entscheidungen trifft, die schwer wieder rückgängig gemacht werden können, ist es ratsam, sich direkt an dein Bausparkasse zu wenden. Die Mitarbeiter:innen können dir möglicherweise Optionen aufzeigen, die besser zu deinen Bedürfnissen passen
- Beratung durch die Bausparkasse: Bevor du Entscheidungen trifft, die schwer wieder rückgängig gemacht werden können, ist es ratsam, sich direkt an dein Bausparkasse zu wenden. Die Mitarbeiter:innen können dir möglicherweise Optionen aufzeigen, die besser zu deinen Bedürfnissen passen.
FAQ Bausparvertrag kündigen
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Wie kann ich meinen Bausparvertrag vorzeitig kündigen?
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Wenn du deinen Bausparvertrag vorzeitig kündigen möchtest, kannst du dies in der Ansparphase tun. Es gibt jedoch eine Kündigungsfrist von drei bis sechs Monaten, je nach den Allgemeinen Bausparbedingungen deiner Bausparkasse. Beachte, dass bei einer vorzeitigen Kündigung Gebühren anfallen können.
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Welche Gründe gibt es, einen Bausparvertrag zu kündigen?
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Es gibt verschiedene Gründe, warum jemand seinen Bausparvertrag kündigen möchte. Dies kann auf einen dringenden finanziellen Bedarf, bessere Anlagemöglichkeiten, Veränderungen in den Lebensumständen oder Unzufriedenheit mit Rendite und Konditionen zurückzuführen sein. Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass mit einer vorzeitigen Kündigung Kosten und Nachteile verbunden sein können.
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Welche Alternativen gibt es zur Kündigung eines Bausparvertrags?
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Anstelle einer Kündigung gibt es Alternativen, wie das Ruhenlassen des Vertrags, Teilentnahmen oder eine Beratung durch die Bausparkasse. Diese Optionen ermöglichen es dir, deinen Bausparvertrag beizubehalten und Kosten sowie den Verlust von Vertragsvorteilen zu vermeiden. Es ist ratsam, die Möglichkeiten sorgfältig zu prüfen, bevor du eine endgültige Entscheidung triffst.
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