Kreditzinsen

Kreditzinsen stellen eine Art von Gegenleistung dar, die der Geldgeber für das Verleihen bzw. die Bereitstellung eines bestimmten Geldbetrages erwartet. Die Zinsen für den Kredit müssen zusätzlich zu der geliehenen Geldsumme an den Geldgeber zurückbezahlt werden. Die Höhe der Zinsen ist von verschiedenen Faktoren abhängig.

Für die Entstehung des Zinses gibt es viele Theorien, von einem Inflationsausgleich über eine Entschädigung, da der Verleiher sein Geld nicht sofort selbst ausgeben kann bis hin zu einer Beteiligung an den zukünftigen Produktivitätssteigerungen, welche der Darlehensnehmer durch neue Investitionen hat. Der Zins benennt grundsätzlich die Kosten für das Ausleihen des Geldes. Vereinfacht dargestellt errechnet sich der Kreditzins nach folgenden Gesichtspunkten: Grundlage bildet der risikolose Zinssatz über die gleiche Laufzeit, dafür wird in der Regel eine Staatsanleihe mit bester Bonität (wie zum Beispiel Deutschland) verwendet. Zu diesem Zinssatz muss noch ein Aufschlag addiert werden, der auch als Marge bezeichnet wird. Diese setzt sich aus zwei Teilen zusammen, zum einen den Bearbeitungsgebühren und dem Gewinn und zum anderen aus dem individuellen Risiko des Kreditnehmers. Für die Risikobestimmung hat jedes Kreditinstitut eigene Kriterien, die neben den persönlichen Merkmalen (Beruf, Alter, Einkommen etc.) von dem Objekt und den Kreditparametern abhängig sind. Weitere anfallende Kosten werden im Effektivzins erfasst. Er beinhaltet auch alle Kosten, die für die Verwaltung des Kredites anfallen.

Um die Kosten für einen Kredit mit einem anderen Angebot zu vergleichen, reicht ein Vergleich der Kreditzinsen nicht aus. Die tatsächlich anfallenden Kosten sind nur im Effektivzins enthalten. Seine Nennung ist bei Kreditgeschäften gesetzlich vorgeschrieben. Niedrige Kreditzinsen (Sollzinsen) für einen Kredit können durch hohe Nebenkosten für Abschlussgebühren, Provisionen oder die Erhebung von Kontoführungsgebühren einen Kredit im Endeffekt ungünstig machen. Grundsätzlich folgen die Zinssätze für Kredite den Leitzinsen der Europäischen Zentralbank.

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