Anschlussfinanzierung

Läuft die Zinsbindung Ihrer Baufinanzierung aus, stehen neue Zinsverhandlungen und die Anschlussfinanzierung an.

Ob mit dem alten oder einem neuen Finanzpartner, entscheiden Sie. Maßgeblich für die Wahl des Partners für Ihre Anschlussfinanzierung sollten aber immer die besseren Konditionen sein - für die lohnt sich oft auch ein Partnerwechsel. Doch dieser sollte frühzeitig angegangen werden.

Manche Banken senden ihren Kunden das Verlängerungsangebot erst vier Wochen vor Ablauf der Zinsbindungsfrist.

In der Praxis werden die Kündigungsfristen der jeweiligen Darlehensverträge häufig in den allgemeinen Geschäftsbedingungen geregelt. Welche konkrete Mindestkündigungsfrist dem Darlehensnehmer eingeräumt werden muss, wurde vom Bundesgerichtshof indes nicht entschieden. Allerdings sind die Interessen des Kreditnehmers erst dann angemessen berücksichtigt, wenn die zur Verfügung stehende Zeit es diesem auch ermöglicht, auf die geänderten Konditionen zu reagieren und auch ggf. Angebote anderer Kreditgeber zu prüfen (BGH III ZR 281/87).

Doch auch vier Wochen reichen oft kaum aus, um eine günstigere Alternative zu finden. Denn eine neue Bank muss im Gegensatz zum bereits finanzierenden Institut u.a. die finanziellen Hintergründe des potenziellen Kunden klären und sich ein Bild von der Immobilie machen, um eine verbindliche Offerte abgeben zu können.

Man sollte daher den Zeitpunkt des Fristablaufs fest in seinen Kalender eintragen und mindestens drei Monate davor die bisher finanzierende Bank um ein verbindliches Prolongationsangebot bitten. Wer seine bisherige Bank auf eine günstigere Offerte eines neuen Anbieters aufmerksam macht, bekommt oft als Antwort, dass die dabei anfallenden Gebühren den Zinsvorteil auffressen. Das stimmt in der Regel nicht.

Die Kosten die bei der Grundbuchumschreibung, Notar und Amtsgericht anfallen, liegen im Schnitt bei 400 bis 500 € bei einem Umschuldungsbetrag von 100.000 €. Andererseits jedoch bringt ein um 0,5 Prozentpunkte günstigeres Hypothekendarlehen über die gleiche Summe bei zehn Jahren Laufzeit eine Zinsersparnis von 5000 €. Je höher das Darlehen, desto eher lohnt sich der Wechsel.

Wer weiß, dass seine Finanzierung erst in ein paar Monaten ausläuft, der kann sich auch schon jetzt die Zinsen von heute sichern. Während die meisten Banken bereits nach drei Monaten Bereitstellungszinsen von 0,25 % pro Monat des nicht in Anspruch genommenen Darlehens in Rechnung stellen, sind andere Banken viel großzügiger.

Quelle:
BGH III ZR 281/87

Weitere Ratgeber zum Thema