Kreditabsicherung: Worauf sollte ich als Bauherr achten?

Die Kreditabsicherung ist nicht nur für die Bank, die dafür Sicherheiten verlangt, ein wichtiges Thema. Auch Sie als Kreditnehmer sollten Maßnahmen treffen, um sich selbst und Ihre Angehörigen für bestimmte Lebenssituationen abzusichern.

Schon die Abstimmung Ihres Finanzierungskonzeptes auf eine eventuell ungünstige Entwicklung Ihrer Einkommenssituation kann eine wirkungsvolle Kreditversicherung sein. So sollte die monatliche Kreditrate auch dann tragbar sein, wenn sich das Familieneinkommen aufgrund eines Jobwechsels oder einer beruflichen Erziehungspause verringert.

Zunächst sollten Sie bei der Höhe des Kredites nicht bis an die oberste Belastungsgrenze gehen, sondern von vornherein einen monatlichen finanziellen Spielraum offenhalten.

Darüber hinaus bieten manche Banken die Möglichkeit, während der Zinsbindungsfrist die Höhe des Tilgungsanteils und damit die monatliche Rate zu verändern. In diesem Fall können Sie eine höhere Anfangstilgung wählen, die sich im Bedarfsfall reduzieren lässt.

Der gesetzliche Schutz für den Fall der Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit weist große Lücken auf. Gerade dann, wenn Sie mit dem Abschluss einer Baufinanzierung langfristig große finanzielle Verpflichtungen eingehen, sollten Sie eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.

Die Höhe der Versicherungsleistung sollte so bemessen sein, dass Sie im Ernstfall imstande sind, Ihre Baufinanzierung weiterzuführen. 

Eine weitere Maßnahme zur Kreditabsicherung ist der Abschluss einer Risiko-Lebensversicherung. Vor allem bei Familien mit Kindern, bei denen einer der Lebenspartner nicht in Vollzeit arbeitet, ist eine solche Versicherung äußerst ratsam.

Die Risiko-Lebensversicherung zahlt die vereinbarte Versicherungssumme aus, wenn der Versicherungsnehmer stirbt. Bei Lebenspartnerschaften kann der Vertrag auch so gestaltet werden, dass beide Partner gleichermaßen abgesichert sind.

Die Versicherungssumme sollte ausreichend hoch sein, um im Ernstfall die verbliebenen Restschulden aus der Baufinanzierung tilgen zu können. Weil die Baufinanzierung im Regelfall von Beginn an getilgt wird, kann mit einer fallenden Versicherungssumme die Absicherung an die Höhe der Schulden angepasst werden. Bei dieser Variante reduziert sich die Versicherungssumme Jahr für Jahr um einen bestimmten Betrag. Im Gegenzug kann der Versicherungsnehmer mit einer Versicherungsprämie rechnen, die im Vergleich zu Lebensversicherungen mit gleichbleibender Versicherungssumme deutlich günstiger ausfällt.

Manche Versicherungen bieten so genannte Kreditversicherungen an, die meist ein Paket aus Risikolebens-, Berufsunfähigkeits- und Arbeitslosigkeitsversicherung darstellen.

Solche Pakete bieten jedoch häufig keinen lückenlosen Schutz. So sollten Sie die Leistungen im Fall der Berufsunfähigkeit prüfen: Wenn die Versicherung nur die Zahlung der laufenden Kreditraten übernimmt, bleibt keine Einkommensreserve für das Bestreiten des Lebensunterhaltes. In diesem Fall ist es meist sinnvoller, eine eigenständige private Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.

Auch die in manchen Kreditabsicherungen enthaltene private Zusatzversicherung für den Fall der Arbeitslosigkeit hat oftmals ihre Tücken. In vielen Fällen ist die Zahlung auf einen Zeitraum von zwölf oder 18 Monaten befristet. Das Problem: Gerade dann, wenn die gesetzliche Arbeitslosenversicherung bei längerer Arbeitslosigkeit ihre Leistungen deutlich reduziert, enden auch die Zahlungen aus der privat abgeschlossenen Police.

Die erste wichtige Absicherungsmaßnahme besteht darin, die Höhe der Verschuldung und der laufenden Monatsrate nicht bis zum Maximum auszureizen. Unabhängig vom Bestehen einer Baufinanzierung ist die private Absicherung für den Fall der Berufsunfähigkeit eine Police, die für alle Arbeitnehmer und Selbstständige ratsam ist. Ob und in welchem Umfang Sie eine Risiko-Lebensversicherung benötigen, hängt in erster Linie von Ihrer familiären Situation ab.

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