Bekomme ich bei meiner Hausbank die günstigste Finanzierung?
In Zeiten von Online-Kreditvergleichen und bundesweit tätigen Darlehensvermittlern scheint auf den ersten Blick die Chance gering zu sein, das günstigste Finanzierungsangebot ausgerechnet von der Hausbank zu erhalten.
Dennoch sollten Kreditsuchende ihre Hausbank nicht voreilig abschreiben.
Das Internet hat dafür gesorgt, dass Verbraucher innerhalb kürzester Zeit mit minimalem Aufwand Preise von ganz unterschiedlichen Anbietern vergleichen können. Dies gilt nicht nur beim Einkaufen, sondern auch bei der Baufinanzierung, wo mit wenigen Mausklicks die Konditionen von regionalen und überregionalen Finanzierungsgebern abgerufen werden – und dabei lässt sich oft feststellen, dass viele Kreditinstitute weitaus günstigere Konditionen bieten als die Hausbank.
Darüber hinaus haben in den vergangenen Jahren Baufinanzierungsvermittler an Boden gewonnen. Hierbei handelt es sich um Maklerorganisationen, die teils regional, teils bundesweit tätig sind. Sie bieten keine eigenen Kredite an, sondern beraten Finanzierungswillige und suchen aus einem Pool von bis zu mehreren hundert Finanzierungsgebern den günstigsten Anbieter heraus. Im Gegenzug erhalten sie beim Abschluss eines Darlehensvertrags vom Finanzierungsinstitut eine Provision für die Vermittlung des neuen Kunden.
Angesichts des immer schärfer werdenden Wettbewerbs unter den Banken fragt sich so mancher Verbraucher: Lohnt es sich überhaupt noch, für die Baufinanzierung eine Konditionenanfrage bei der Hausbank zu stellen? Es mag wenig wahrscheinlich sein, dass nach der Suchportal- oder Vermittlerrecherche die allergünstigsten Konditionen für eine Finanzierung ausgerechnet von der Hausbank kommen. Trotzdem sollten Sie die Verhandlungen mit dem Kreditinstitut, bei dem Sie vielleicht schon seit vielen Jahren als guter Kunde bekannt sind, nicht vorzeitig abbrechen.
Denn: Wenn es um die Suche nach dem günstigsten Finanzierungsmodell geht, gelten bei der Verhandlung mit der Hausbank andere Gesetze als beim Konditionenvergleich im Internet.
Wenn Sie bei Direktbanken oder überregional tätigen Anbietern die Konditionen für eine Baufinanzierung abfragen, werden Sie schnell feststellen, dass eine Nachverhandlung in aller Regel keine weiteren Zugeständnisse bringt. Weil diese Anbieter oft mit einer großen Masse an Anfragen konfrontiert werden und ihre potenziellen Neukunden nicht kennen, wäre es für solche Institute mit einem unvertretbar hohen Aufwand verbunden, für einzelne Kunden Sonderkonditionen festzulegen.
Genau hier liegt der Ansatz, der Ihnen möglicherweise in der Verhandlung mit Ihrer Hausbank zu einem günstigeren Zweitangebot verhilft. Denn jeder gute Banker weiß: Wenn ein Kunde mit einem Finanzprodukt zur Konkurrenz abwandert, zieht er im Laufe der Zeit vielleicht noch weitere Anlage- oder Finanzierungsprodukte ab. Für Ihre Hausbank stellt sich daher schlicht und einfach die Frage, welchen Preis sie für Ihre Kundentreue zu zahlen bereit ist.
Wenn Ihnen die Konditionenangebote für Ihre Neu- oder Anschlussfinanzierung vorliegen, sollten Sie daher die günstigste Offerte aussuchen und diese dem Kreditberater bei Ihrer Hausbank als Verhandlungsbasis vorlegen. Oft merken Sie recht schnell, ob Spielraum vorhanden ist: Wenn der Berater eine realistische Möglichkeit sieht, mit seinen Konditionen zumindest in die Nähe des günstigsten Anbieters zu gelangen, wird er Gesprächsbereitschaft signalisieren.
Wichtig ist, dass Sie in der Verhandlung darlegen, dass Sie durchaus an einem Abschluss bei der Hausbank interessiert sind, jedoch ein gewisses Entgegenkommen erwarten. In der Praxis ist es dann häufig so, dass die Hausbank ihren Zinssatz vielleicht nicht ganz auf das Niveau des günstigsten Konkurrenzanbieters senkt, dafür jedoch bei der Flexibiliät mehr bietet. Dies kann zum Beispiel ein höheres Sondertilgungskontingent sein oder die Möglichkeit, bei einem Verkauf der Immobilie vorzeitig ohne Vorfälligkeitsentschädigung aus dem Darlehen aussteigen zu können.
Achten Sie vor allem bei einer Anschlussfinanzierung auf die Kosten eines Bankwechsels, bevor Sie sich von der Hausbank verabschieden. Für die Abtretung der Grundschulden an eine andere Bank werden meist Gebühren von mehreren hundert Euro fällig. Wenn die Konditionen der Hausbank und ihrer Wettbewerber sehr eng beieinander liegen und die Zinsbindungsfrist eher kurz ist, kann es unter Umständen günstiger sein, auf einen geringen Zinsvorteil zu verzichten und im Gegenzug Wechselkosten zu sparen.