Gewerbelexikon

Gewerbeversicherung

Unter dem Begriff der Gewerbeversicherung fasst man eine ganze Reihe an Versicherungen zusammen, die sich rund um die Absicherung von Unternehmen drehen. Dabei können unterschiedliche Risikoarten abgesichert werden. Die Gewerbeversicherung wird mitunter auch als Firmen-, Betriebs- oder Geschäftsversicherung bezeichnet.

Was sind mögliche Bestandteile einer Gewerbeversicherung?

Je nach individueller Risikosituation können die folgenden Versicherungsarten Teil einer Gewerbeversicherung sein:

  • Betriebshaftpflichtversicherung
  • Berufshaftpflichtversicherung
  • Vermögensschadenhaftpflicht
  • Feuerversicherung
  • D&O Versicherung
  • Transportversicherung
  • Elektronikversicherung
  • Diebstahlversicherung
  • Firmenrechtsschutzversicherung
  • Produktversicherung
  • Betriebsunterbrechungsversicherung
  • Sonderversicherungen (z. B. Gaststätten-, Leitungswasser-, Reiseveranstalterversicherung)

Hinzu kommen außerdem Versicherungen, die den Unternehmer als Person betreffen. Grundsätzlich unterscheidet man bei der Gewerbeversicherung mehrere Risikogruppen.

Existenzielle Absicherung durch die Gewerbeversicherung

Die Existenz des Unternehmens wird unmittelbar durch einen Ausfall des Unternehmers gefährdet. Deshalb ist es umso wichtiger, dass diese Risiken abgesichert werden, beispielsweise durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung für den Fall einer dauerhaften Arbeitsunfähigkeit oder durch eine Lebensversicherung mit entsprechender Todesfallleistung für den Fall eines unerwarteten Todes. Auch die Kranken- und Unfallversicherung gehören zur Gewerbeversicherung.

Nicht zu vergessen sind in der Gewerbeversicherung außerdem die Betriebshaftpflicht sowie die Berufs- und Vermögensschadenhaftpflicht, die in vielen Berufen und Geschäftszweigen sogar gesetzlich vorgeschrieben sind (z. B. bei Finanzberatern, Steuerberatern).

Hohe finanzielle Schäden abwenden

Sind die existenziellen Risiken durch die Gewerbeversicherung abgedeckt, sollten im zweiten Schritt jene Risiken abgesichert werden, die im Versicherungsfall einen hohen finanziellen Schaden nach sich ziehen würden. Hierzu gehören beispielsweise:

  • Einbrüche
  • Wasserschäden
  • Schäden durch ein Unwetter
  • Brandschäden
  • Betriebsunterbrechungen
  • Datenverlust

Solche Fälle führen häufig zu einer sehr starken wirtschaftlichen Belastung. Sie bedrohen das Unternehmen zwar nicht unmittelbar, können aber ohne adäquate Betriebsversicherung zum finanziellen Ruin des Unternehmens führen.

Gewerbeversicherung auch für kleine Risiken?

Darüber hinaus gibt es auch Schadenarten, die den Betrieb weder mittelbar noch unmittelbar gefährden, da im Versicherungsfall nur ein kleiner Schaden entsteht (z. B. bei einem Glasschaden). Ob solche Risiken abgesichert werden sollen, ist eine Frage des persönlichen Sicherheitsbedürfnisses, der individuellen Risikostruktur sowie der finanziellen Ausstattung des Unternehmens. Insbesondere die kleineren Risiken werden von Existenzgründern sehr häufig von der Gewerbeversicherung ausgenommen, um die finanzielle Belastung durch die Versicherungsprämien gering zu halten.

Wie hoch sind Versicherungsprämien bei einer Gewerbeversicherung?

Wie hoch die Versicherungsprämien konkret ausfallen, hängt vom gewählten Versicherungsschutz ab. Eine reine Betriebshaftpflicht ist natürlich kostengünstiger als ein Kombiprodukt mit mehreren Versicherungsprodukten. Hinzu kommt außerdem die Höhe des individuellen Risikos, das sich in Form einer höheren Versicherungssumme bzw. eines besseren Tarifs auf die Prämien niederschlägt. In der Praxis sollten Unternehmer nicht jedes Versicherungsprodukt einzeln abschließen, sondern sich durch einen Versicherungsmakler ein maßgeschneidertes Angebot für ein Kombiprodukt machen lassen, um die Prämien zu senken.

Die Laufzeit der Gewerbeversicherung

Eine Gewerbeversicherung weist gewöhnlich eine Laufzeit von einem Jahr auf. Zudem besteht häufig die Möglichkeit, sich im Vorfeld für eine Laufzeit von drei oder fünf Jahren zu entscheiden. Belohnt wird diese Treue oft durch einen Rabatt, durch den sich die Versicherungsprämie verringert. Allerdings ist es in diesem Fall auch nicht möglich, den Vertrag nach einem Jahr zu kündigen und sich an einen neuen Versicherer zu binden.