Kombi-Darlehen

Ein Kombi-Darlehen stellt eine Verbindung aus Annuitätendarlehen und variablem Darlehen dar. Die Kredit- oder Darlehenssumme wird gesplittet und auf mindestens zwei unterschiedliche Finanzierungen aufgeteilt. In der Regel werden die Finanzierungsformen des Festzinsdarlehens und des variablen Darlehens hierbei kombiniert. Kombi-Darlehen bieten den Darlehensnehmern vergünstigte Zinskonditionen, Flexibilität und auch ein großes Maß an Zinssicherheit.

Für den langfristigen Darlehensanteil von etwa 1/3 oder 2/3 des Gesamtbetrages wird eine übliche Immobilienfinanzierung als Annuitätendarlehen mit einer Zinsbindung von fünf bis 20 Jahren geschlossen.

Der restliche Darlehensbetrag wird über ein variables Darlehen finanziert und ist in der Regel alle drei Monate zum Ende eines Kalendervierteljahres vollständig oder in Teilen zurückzuzahlen. Beim variablen Darlehen orientiert sich der Zinssatz an der Entwicklung des Drei-Monats-Euribors, der in Euro ausgewiesene Zinssatz für Termingelder im Interbankengeschäft. Des Weiteren verlangen die Finanzinstitute gewöhnlich eine Bearbeitungsgebühr von etwa 1 Prozent, die im Effektivzins enthalten sind.

Mit einem Kombi-Darlehen können Darlehensnehmer bei niedrigen Euribor-Zinsen von einem günstigen Darlehen und einer hohen Flexibilität bei den Tilgungsleistungen profitieren. Jedoch ist die Entwicklung der Euribor-Zinsen kaum abzuschätzen. Je länger das variable Darlehen läuft, umso ungewisser ist die zukünftige Höhe der Darlehensbelastung.

Insbesondere die Flexibilität bei Sondertilgungen kann ein Vorteil der Kombi-Darlehen sein, beispielsweise wenn in absehbarer Zeit mit Sondereinnahmen gerechnet werden kann, die zur Tilgung des variablen Darlehens ausreichen. Auch bei dem Annuitätendarlehen können Sondertilgungen vereinbart werden.

Ein Kombi-Darlehen eignet sich demnach für Darlehensnehmer, die in naher Zukunft Sonderzahlungen vornehmen möchten und können. Für diesen Fall stellt diese Darlehens-Kombination eine kostengünstige Zwischenfinanzierung dar. Zum Nachteil dieser Finanzierungsmethode könnte sich die ungewisse Entwicklung des Euribor-Zinssatzes entwickeln. Bei einem starken Zinsanstieg, bei dem mit weiteren Erhöhungen zu rechnen ist, kann der variable Darlehensanteil in ein Festzinsdarlehen zu den aktuellen Konditionen umgewandelt werden.

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