Effektivzins und Gesamteffektivzins

Achten Sie beim Zinsvergleich nicht ausschließlich auf den Effektivzins.

Eine ganze Reihe von Nebenkosten sind nicht im Effektivzins enthalten:

• Schätzkosten

• Bereitstellungszinsen

• Teilauszahlungszuschlag

• Kontoführungsgebühren

Diese Kosten sind in der Preisangabenverordnung vorgeschrieben. In der Regel müsste mit Hilfe des Effektivzinses bereits eine Eingrenzung der Angebote auf die drei besten möglich sein.

Weitere zu berücksichtigende Kosten

Welche Kostenarten dabei noch nicht berücksichtigt sind, zeigt die folgende Tabelle. In der Praxis bedeutet das: Der Darlehensgeber weist im Darlehensvertrag den Effektivzins aus, aber die Monatsrate für den Zins fällt tatsächlich etwas höher aus als der reine Effektivzins.

Andere Gebühren werden dann noch einmal als Abschlussgebühren am Ende der Vertragszeit oder am Jahresende in anderer Form extra erhoben.

Alle Nebenkosten auflisten lassen

Verlangen Sie von Sie von Ihrem Kreditberater, dass Ihnen bei den Beratungsgesprächen und unbedingt vor Vertragsabschluss nochmals sämtliche Nebenkosten detailliert für Ihren Kreditbetrag aufgelistet werden.

Gesamteffektivzins errechnen lassen

Bei den etwas diffusen Nebenkosten sind die Kreditinstitute sehr kreativ, um zusätzliche Gewinnmöglichkeiten zu kaschieren. Sollten die Nebenkosten aber zu undurchschaubar sein, so lassen Sie sich den Gesamteffektivzins oder den so genannten tatsächlichen Effektivzins von der Bank ausrechen. Dieser enthält alle Nebenkosten. Mit dem Gesamteffektivzins ist ein klarer Vergleich ohne weiteres möglich.

Falls die Bank dazu nicht in der Lage ist, informieren Sie sich über die Verbraucherzentrale oder durch Listen aus der Wirtschaftspresse.

Beispielhafte Rechnung für Nebenkosten

Einige Nebenkosten der Finanzierung werden im Effektivzins nicht berücksichtigt.

Eine Familie möchte für einen 100.000 Euro Kredit eine Immobilie finanzieren. Für die Schätz- und Bereitstellungskosten veranschlagt die Bank 1.000 Euro. Diese Gebühr macht 1,0 Prozent des Kredits aus und taucht im angegebenen Effektivzins nicht auf. Tatsächlich verteuert sie den Zins bei einer zehn-Jahres-Zinsbindung um 0,15 Prozentpunkte.

Ursprünglich hatte die Bank den Effektivzins mit 5,25 Prozent angegeben. Der Gesamteffektivzins beläuft sich nun aber auf mindestens 5,4 Prozent. Das macht einen großen Unterschied, wenn man die günstigeren Angebote vergleichen und Geld sparen möchte. Daher sollten Sie beim letztendlichen Effektivzinsvergleich Ihrer favorisierten Angebote die zusätzlichen Nebenkosten genau miteinander vergleichen.

Im Effektivzins berechnet:

Lassen Sie sich von Ihrer Bank den Gesamteffektivzins errechnen.

Disagio

Bei dieser speziellen Darlehensform - auch Damnum genannt - wird ein zusätzlicher Teil des Kredits separiert und dafür bestimmt, die errechnete Zinsbelastung zu reduzieren. Der Kreditnehmer bekommt weniger Kredit ausgezahlt und den separierten Geldteil verwendet das Kreditinstitut zur Tilgung. Achtung: Die Disagio-Finanzierungsform wird für den regulären Kreditnehmer bei Selbstnutzung der Immobilie teurer als andere Angebote. Nur bei vermieteten Immobilien kann sich ein erheblicher Disagio-Steuervorteil ergeben.

Tilgungssatz

Standardgemäß wird in Darlehensverträgen ein Tilgungssatz von 1,0 bis 2,0 Prozent vorgesehen. Die meisten Kreditnehmer haben mit diesen Rückzahlungen bereits ihre finanziellen Möglichkeiten erreicht. Wer es sich leisten kann, sollte den Tilgungssatz höher als 1,0 Prozent ansiedeln. Das hat Vorteile: Mit jeder Monatsrate wird der Kreditbetrag stärker reduziert und der Zeitpunkt der Schuldenfreiheit ist um Jahre früher erreicht. Daher fallen auch weniger Zinsen an.

Außerdem belohnen die Banken höhere Tilgungssätze zudem mit noch besseren Zinsangeboten. Rund 0,25 Prozent weniger Zinsen werden bei rascher Tilgung angeboten. Nach Ende der Zinsbindung können die Zinsen ansteigen. Wer es sich nicht leisten konnte, zuvor Sondertilgungen vorzunehmen, muss damit rechnen, dass Zinsen und Tilgung teurer werden, als sie zuvor es waren. Daher lassen Sie sich bei der Kreditberatung gleich umfassend mit einem kritischen Zinsmodell für die nachfolgende Zeit beraten.