Zwischenkredit - Vorfinanzierung - Abbruch

Beim Bausparen können Probleme auftreten: Es kann zum Beispiel passieren, dass mit Erreichen des angesparten, vereinbarten Guthabenbetrags das Bauspardarlehen nicht pünktlich zugeteilt wird, weil die Zielbewertungszahl nicht erreicht wurde. Oder es kann passieren, dass der Bausparer aus finanziellen Gründen den Bausparvertrag vor Erreichen des Sparziels das Bausparen beenden oder gar abbrechen will.

Am häufigsten kommt es vor, dass die Zuteilung – laut Prognose – kurz bevor stehen soll, aber einfach nicht rechtzeitig erfolgt. Die Zuteilung kann im schlimmsten Fall bis zu eineinhalb Jahre länger dauern als unverbindlich prognostiziert.

Zwischenkredit bzw. Zwischenfinanzierung kann sich lohnen
Für diesen Fall ist es möglich, einen Zwischenkredit aufzunehmen. Dieser wird von verschiedenen Banken, auch von Bausparkassen, angeboten und kostet zusätzliche Gebühren. Als Sicherheit dient der bestehende, sich kurz vor der Zuteilung befindende, Bausparvertrag.

Für die Bausparsumme von beispielsweise 50.000 Euro ist das Mindestsparguthaben von 20.000 Euro bereits erreicht. Der Sparer erhält daraufhin den vereinbarten Guthabenszins von 2,5 Prozent. Das entspricht einem Betrag von 500 Euro. Der Sparer benötigt nun einen Zwischenkredit in Höhe von 50.000 Euro und dieser wird ihm für einen Zinssatz von 6,5 Prozent angeboten. Das sind 3.250 Euro Kreditzinsen im Jahr. Das bedeutet: Der Zwischenkredit kostet den Bausparer abzüglich der 500 Euro Guthabenzins 2.750 Euro.

Dies kann sich trotzdem lohnen. 2.750 Euro sind für eine Zwischenfinanzierung der Traumimmobilie kein zu hoher Preis, zumal dann nicht, wenn diese Immobilie als Schnäppchen deutlich unter dem durchschnittlichen Listenpreis erworben werden kann.

Vorfinanzierung als Zwischenlösung
Anders liegt der Fall allerdings, wenn sich ein Bausparer weit vor Erreichen des Sparziels zur Einlösung seines Bausparvertrags entschließt, um rascher an eine, wenn auch geringere, Darlehenssumme zu gelangen: Dies ist nur möglich, wenn die Bausparsumme gemeinsam mit der Bausparkasse herabgesetzt wird. Außerdem sollte man bereits etwa die Hälfte der vereinbarten Guthabensumme angespart haben, beziehungsweise einen Guthabenbetrag vorweisen können, der darlehenswürdig ist.

Bausparsumme herabsetzen
Dabei gibt es nun die Möglichkeit, die Bausparsumme in Absprache mit der Bausparkasse herabzusetzen, damit der Vertrag möglichst rasch zuteilungsreif wird. Oft wird dabei die Zielbewertungszahl von der Bausparkasse etwas reduziert und es gibt gewisse Wartezeiten bis zur Zuteilung. Natürlich fällt mit dem reduzierten Sparbetrag auch der ausgezahlte Darlehensbetrag geringer aus. Wer nicht bis zur kurz bevorstehenden Auszahlung warten will, muss einen Zwischenkredit aufnehmen, der aber deutlich mehr Gebühren kostet.

Es muss zum Beispiel ein Mindestguthaben von 20.000 Euro angespart werden, damit die Bausparsumme von 50.000 Euro ausgezahlt werden kann. Das vertraglich geforderte Mindestguthaben beträgt 40 Prozent der Bausparsumme. Tatsächlich wurden nur 15.000 Euro angespart. Dadurch reduziert sich der erzielbare Darlehensbetrag auf 37.500 Euro. Eine Auszahlung des Betrages kann circa ein Jahr oder länger dauern, da viele Bausparkassen bis zum nächsten Bewertungsstichtag warten müssen.

Abbruch eines Bausparvertrages
Der komplette Abbruch eines begonnenen Bausparvertragsverhältnisses ist mit hohen Verlusten verbunden, so dass es immer günstiger ist, den Vertrag zu Ende zu sparen oder die Bausparsumme herabzusetzen. Denn: Bei einem solchen Abbruch verliert der Bausparer die eingezahlte Abschlussgebühr, auch alle staatlichen Förderungen müssen zurückgezahlt werden, sofern die Mindestspardauer von sieben Jahren nicht erreicht wurde. Außerdem verfällt der Anspruch auf ein zinsgünstiges Darlehen.

Ein solcher Schritt sollte selbstverständlich wohl überlegt sein und nur in echten Notfällen gegangen werden. Lassen Sie sich für die Vorfinanzierung, die Zwischenfinanzierung sowie die Abbruch-Option von Ihrem Bauspar-Berater die Rahmendaten schriftlich aushändigen.