Die Abschlussphase

Beim Abschluss des Bausparvertrags werden die Bausparsumme und die Sparrate individuell an Ihre Bedingungen angepasst. Die Bausparsumme, über die ein Bausparvertrag  abgeschlossen wird, setzt sich aus dem Bausparguthaben und dem Bauspardarlehen zusammen.

In der Regel müssen Sie als Bausparer - je nach Bauspartarif - zunächst zwischen 40 und 50 Prozent der Bausparsumme ansparen, damit Sie von der Bausparkasse das Darlehen über den Rest der Bausparsumme ausbezahlt bekommen.

Abschlussgebühren
Die Abschlussgebühren der einzelnen Bausparkassen sind sehr unterschiedlich. In der Regel sollte die Gebühr allerdings 1,0 Prozent der Bausparsumme nicht überschreiten. Die Gebühren treiben die Kosten für einen Bausparvertrag in die Höhe. Das führt dazu, dass der Effektivzins für das Bauspardarlehen viel höher ist, als der niedrigere Sollzinssatz, mit dem Bausparkassen werben.

Informieren Sie sich genau, wie hoch die Gebühren bei den Bausparkassen sind, die Sie in die engere Auswahl genommen haben. Dies ist auch wichtig, da die Bausparkasse die Gebühr von Ihrer ersten Sparrate abzieht. Das heißt, die Abschlussgebühr mindert Ihr Ansparguthaben und damit auch die Zinsen, die Sie von der Bausparkasse erhalten. Wenn Sie beim Vertragsabschluss nicht sicher sind, ob Sie das Bauspardarlehen zum Zeitpunkt der Zuteilung tatsächlich in Anspruch nehmen wollen, sollte Ihnen die Bausparkasse bei einem Verzicht auf jeden Fall die Abschlussgebühren erstatten.

Höhe der Bausparsumme
Wenn Sie noch kein konkretes Finanzierungsziel vor Augen haben, legen Sie den Abschluss der Bausparsumme eher niedriger an. Damit verkürzt sich die Zeitspanne bis zur Zuteilung. Eine nachträgliche Erhöhung der Bausparsumme ist immer noch möglich, wenn auch mit Unkosten verbunden. Oftmals werden 1,0 bis 1,6 Prozent der Darlehensgebühr fällig und eine einjährige oder längere Zuteilungssperre verhängt.

Noch besser ist es mitunter, zwei kurzfristige Bausparverträge abzuschließen, damit wenigstens einer zwischenzeitlich zuteilungsreif wird und sich die Zuteilungsphasen insgesamt verkürzen. Eine überhöhte Bausparsumme wird dagegen teurer. Wer sich vor der Zuteilung zum Hauskauf entschließt, muss einen teuren Zwischenkredit aufnehmen. Höheres Ansparen als der Regeltarif ist immer noch möglich und vorteilhaft, denn dadurch verkürzt sich die Phase bis zur Zuteilung.

Fristen beachten
Sobald das vereinbarte Mindestguthaben erreicht ist, müssen die Einzahlungen gestoppt werden: Die Sparzinsen sind zu gering. Außerdem verringert sich durch Überbezahlung der Anspruch auf die zinsgünstige Darlehenssumme.

Die richtige Rate
Achten Sie einerseits darauf, dass die Monatsraten nicht über Ihre ermittelte monatliche Belastbarkeit steigen, andererseits verkürzt sich durch eine höhere Rate die Frist bis zur Zuteilung.

Förderung nicht vergessen
Haben Sie Ansprüche auf Förderungen? Denken Sie in der Abschlussphase daran. Dann können Sie verschiedene staatliche Förderungen zusätzlich mit einbringen.