Zwei wichtige Kreditformen im Vergleich

Ein Volltilgerdarlehen ist für viele Bauherren die richtige Lösung - vor allem dann, wenn sie sich Zinssicherheit und gute Planbarkeit wünschen. Falls Sie sich noch unschlüssig sind, ob ein Volltilgerdarlehen oder doch ein klassisches Annuitätendarlehen die beste Wahl für Sie ist, sorgt unsere umfangreiche Vergleichsübersicht für Klarheit.

Welche Vorteile gibt es?

Klassisches Annuitätendarlehen	Volltilgerdarlehen
• Die Finanzierung ist mit geringen Tilgungssätzen und niedrigen Raten möglich. • Annuitätendarlehen sind einfach, verständlich, überschaubar und eignen sich deshalb für sehr viele Investitionsprojekte. • Sie können die Zinsbindung frei wählen. • Sondertilgungen sind in der Regel kein Problem, wenn sie im Darlehensvertrag entsprechend vereinbart werden. • Sie haben die Auswahl unter sehr vielen Finanzierungspartnern, weil Annuitätendarlehen praktisch von jedem Baufinanzierer angeboten werden.	• Sie tragen beim Volltilgerdarlehen kein Zinsänderungsrisiko, weil Sie ab Vertragsunterzeichnung wissen, welche Raten bis zur Entschuldung fällig werden. • Das Volltilgerdarlehen ermöglicht hohe Planungssicherheit, weil Zinsen und Tilgung für die gesamte Laufzeit fest sind. • Es bleibt keine Restschuld: Mit dem Volltilgerdarlehen finanzieren Sie den gesamten Kaufpreis. • Selbstverständlich können Sie ein Volltilgerdarlehen auch für die Anschlussfinanzierung einer Restschuld abschließen. Es ist also durchaus möglich, in der zweiten Finanzierungsrunde ein Volltilgerdarlehen aufzunehmen und dann bis zur Entschuldung der Immobilie zu bedienen.

Klassisches Annuitätendarlehen

Volltilgerdarlehen

• Die Finanzierung ist mit geringen Tilgungssätzen und niedrigen Raten möglich.

• Annuitätendarlehen sind einfach, verständlich, überschaubar und eignen sich deshalb für sehr viele Investitionsprojekte.

• Sie können die Zinsbindung frei wählen.

• Sondertilgungen sind in der Regel kein Problem, wenn sie im Darlehensvertrag entsprechend vereinbart werden.

• Sie haben die Auswahl unter sehr vielen Finanzierungspartnern, weil Annuitätendarlehen praktisch von jedem Baufinanzierer angeboten werden.

• Sie tragen beim Volltilgerdarlehen kein Zinsänderungsrisiko, weil Sie ab Vertragsunterzeichnung wissen, welche Raten bis zur Entschuldung fällig werden.

• Das Volltilgerdarlehen ermöglicht hohe Planungssicherheit, weil Zinsen und Tilgung für die gesamte Laufzeit fest sind.

• Es bleibt keine Restschuld: Mit dem Volltilgerdarlehen finanzieren Sie den gesamten Kaufpreis.

• Selbstverständlich können Sie ein Volltilgerdarlehen auch für die Anschlussfinanzierung einer Restschuld abschließen. Es ist also durchaus möglich, in der zweiten Finanzierungsrunde ein Volltilgerdarlehen aufzunehmen und dann bis zur Entschuldung der Immobilie zu bedienen.

Worin bestehen die Nachteile?

Klassisches Annuitätendarlehen	Volltilgerdarlehen
• Sie tragen das volle Zinsänderungsrisiko, wenn die Finanzierung beispielsweise nur über zehn Jahre läuft und dann eine hohe Restschuld verbleibt. • Sie müssen sich nach Ablauf der ersten Finanzierungsrunde um eine Anschlussfinanzierung bemühen und erneut Zinskonditionen vergleichen.	• Um den gesamten Kaufpreis zu finanzieren, ist ein höherer, fester Tilgungssatz nötig. Die entsprechend höheren Kreditraten belasten das Haushaltsbudget. • Volltilgerdarlehen sind relativ unflexibel. Sie schließen beispielsweise Sondertilgungsmöglichkeiten aus. Für den Kreditnehmer können diese jedoch nützlich sein, um beispielsweise bei einer Erbschaft einen großen Teil der Restschuld auf einen Schlag zurückzuzahlen und Zinsen zu sparen. • Tilgungspausen akzeptieren die meisten Finanzierungspartner nicht.

Klassisches Annuitätendarlehen

Volltilgerdarlehen

• Sie tragen das volle Zinsänderungsrisiko, wenn die Finanzierung beispielsweise nur über zehn Jahre läuft und dann eine hohe Restschuld verbleibt.

• Sie müssen sich nach Ablauf der ersten Finanzierungsrunde um eine Anschlussfinanzierung bemühen und erneut Zinskonditionen vergleichen.

• Um den gesamten Kaufpreis zu finanzieren, ist ein höherer, fester Tilgungssatz nötig. Die entsprechend höheren Kreditraten belasten das Haushaltsbudget.

• Volltilgerdarlehen sind relativ unflexibel. Sie schließen beispielsweise Sondertilgungsmöglichkeiten aus. Für den Kreditnehmer können diese jedoch nützlich sein, um beispielsweise bei einer Erbschaft einen großen Teil der Restschuld auf einen Schlag zurückzuzahlen und Zinsen zu sparen.

• Tilgungspausen akzeptieren die meisten Finanzierungspartner nicht.

Worauf sollte der Darlehensnehmer besonders achten?

Klassisches Annuitätendarlehen	Volltilgerdarlehen
• Klassische Annuitätendarlehen werden meist mit sehr geringer Anfangstilgung abgeschlossen. Das führt zwar zu kleinen Raten, vergrößert aber die Restschuld. • Wenn Sie es sich leisten können, sollten Sie eine höhere Tilgungsrate wählen. • In jedem Fall müssen Sie sich um eine Anschlussfinanzierung kümmern, um den Restbetrag zu finanzieren. Informieren Sie sich rechtzeitig und ziehen Sie – in Zeiten günstiger Bauzinsen – auch ein Forward-Darlehen in Betracht. • Vereinbaren Sie Sondertilgungsklauseln, sodass Sie auch größere Beträge zurückzahlen können, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen.	• Mit einem höheren, festen Tilgungssatz sparen Sie bares Geld, weil Sie weniger Zinsen zahlen und schneller schuldenfrei sind. • Vergleichen Sie und suchen Sie nach Zinsrabatten! Jedes Zehntel Zinsen bedeutet bei einem Volltilgerdarlehen mehrere Tausend Euro Ersparnis. • Manche Baufinanzierer räumen aufgrund der langen Zinsbindung Zinsrabatte ein, bei anderen müssen Sie aufgrund der hohen Zinssicherheit sogar einen Zuschlag zahlen.

Klassisches Annuitätendarlehen

Volltilgerdarlehen

• Klassische Annuitätendarlehen werden meist mit sehr geringer Anfangstilgung abgeschlossen. Das führt zwar zu kleinen Raten, vergrößert aber die Restschuld.

• Wenn Sie es sich leisten können, sollten Sie eine höhere Tilgungsrate wählen.

• In jedem Fall müssen Sie sich um eine Anschlussfinanzierung kümmern, um den Restbetrag zu finanzieren. Informieren Sie sich rechtzeitig und ziehen Sie – in Zeiten günstiger Bauzinsen – auch ein Forward-Darlehen in Betracht.

• Vereinbaren Sie Sondertilgungsklauseln, sodass Sie auch größere Beträge zurückzahlen können, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen.

• Mit einem höheren, festen Tilgungssatz sparen Sie bares Geld, weil Sie weniger Zinsen zahlen und schneller schuldenfrei sind.

• Vergleichen Sie und suchen Sie nach Zinsrabatten! Jedes Zehntel Zinsen bedeutet bei einem Volltilgerdarlehen mehrere Tausend Euro Ersparnis.

• Manche Baufinanzierer räumen aufgrund der langen Zinsbindung Zinsrabatte ein, bei anderen müssen Sie aufgrund der hohen Zinssicherheit sogar einen Zuschlag zahlen.

Gibt es einen Stichtag für das Auslaufen des Darlehens?

Klassisches Annuitätendarlehen	Volltilgerdarlehen
• Nein, Sie haben die volle Flexibilität, weil Sie die Zinsbindungsfrist frei wählen können. • Falls Sie Ihren Ruhestand in einem vollständig abbezahlten Haus genießen wollen, müssen Sie genau kalkulieren, um die zwei oder drei Finanzierungsrunden eines klassischen Annuitätendarlehens auch durchzuhalten.	• Mit eine Volltilgerdarlehen lässt sich der Termin der Schuldenfreiheit exakt bestimmen. Zum Beispiel können Sie den Kredit so abstimmen, dass Sie ab dem Eintritt ins Rentenalter keine Kreditraten mehr zahlen müssen.

Für welche Finanzierungssituation eignet sich das Darlehen besonders gut?

Klassisches Annuitätendarlehen	Volltilgerdarlehen
• Das Annuitätendarlehen eignet sich vor allem für eine Finanzierung in mehreren Runden. • Wenn Sie davon ausgehen, dass die Zinsen weiter sinken, können Sie nach der ersten Zinsbindung umschulden und neue Konditionen verhandeln.	• Das Volltilgerdarlehen ist für Sie günstig, wenn Sie eine feste monatliche Rate wünschen – und zwar bis zur Schuldenfreiheit. • In Phasen mit niedrigen Zinsen ist diese Finanzierungsform besonders attraktiv. • Hohe Flexibilität spielt für Sie eine untergeordnete Rolle. • Tipp: Nach zehn Jahren können Sie den Vertrag außerordentlich kündigen.