Über 50 und Bauherr? Finanzierungsmodelle für Ihren Traum vom Eigenheim

Immobilienfinanzierung im besten Alter: Heute kein Problem mehr

Die Generation der über 50-Jährigen schwört bei der Altersvorsorge auf Immobilien.
Zu diesem Ergebnis kommt eine repräsentative Umfrage der GfK-Marktforschung.
Das eigene Haus landet bei den Befragten dieser Altersgruppe auf Platz eins, wenn es um die Absicherung im Ruhestand geht.
Kein Wunder also, dass viele Best Ager selbst wenige Jahre vor der Rente noch zu Bauherren werden oder eine Immobilie erwerben möchten.

Optimal für Bauherren ab 50: Volltilgung bis zum Rentenbeginn

Oft verfügen Best Ager über ein hohes Eigenkapital - beste Voraussetzungen für günstige Kredite zur Immobilienfinanzierung.

Nicht nur der demografische Wandel ist für den Immobilienboom in dieser Altersgruppe verantwortlich. Viele ältere Arbeitnehmer müssen beruflich mobil bleiben und können erst am Ende ihrer Karriere sesshaft werden. Andere haben erst spät eine Familie gegründet und den Traum vom Eigenheim immer wieder verschoben. In den letzten zehn Jahren vor der Rente ist der Verdienst bei den meisten besonders hoch. Vorteil nun: Mit einer hohen Eigenkapitalquote werden Kredite günstiger. Wenn es dann auch noch möglich ist, den Kredit bis zum Rentenbeginn vollständig abzubezahlen, steht einer Finanzierung meist nichts mehr im Wege. Kreditnehmer müssen in diesem Fall allerdings mit einer relativ hohen Tilgung und entsprechenden Monatsraten rechnen.

Beispiel: Sollen 100.000 Euro in zehn Jahren zu 4,0 Prozent voll finanziert werden, so ergeben sich eine anfängliche Tilgung von 8,10 Prozent und eine monatliche Darlehensrate von 1.008,33 Euro.

Spezielle Darlehenskonditionen für Kreditnehmer ab 50

Damit die Finanzierung auch nach dem Austritt aus dem Berufsleben gesichert ist, sollten Sie unbedingt auch die Rente in Ihre Finanzierungsplanung einbeziehen.

Falls die Darlehensraten zu hoch ausfallen, gibt es natürlich auch die Möglichkeit, die Immobilie über einen längeren Zeitraum zu finanzieren. Weil aber die meisten Arbeitnehmer ab dem Eintritt ins Rentenalter mit weniger Geld auskommen müssen, sollte unbedingt die Höhe der erwarteten gesetzlichen Rente inklusive etwaiger Betriebsrenten ermittelt werden. Eine Immobilienfinanzierung steht erst dann auf sicheren Füßen, wenn die Raten auch nach dem Ausscheiden aus dem Berufsleben „schmerzfrei“ weiterbezahlt werden können.

Einige Banken knüpfen an einen solchen Darlehensvertrag spezielle Bedingungen. So kann es vorkommen, dass eine bestimmte Mindesttilgung gewählt werden muss, die Beleihungsgrenze niedrig angesetzt wird, eine Erbfolgeregelung gefunden oder eine Risikolebensversicherung als Sicherheit gestellt werden muss. Es gibt aber auch viele Banken, die keine besonderen Auflagen für Kunden jenseits der 50 haben: Die sorgfältige Suche nach einem passenden Immobilienfinanzierer lohnt sich also unbedingt.

Lange Laufzeit, flexible Tilgung

Eine Laufrate von mindestens zehn Jahren und flexible Raten - eine sinnvolle Kombination für ältere Bauherren.

Für das Immobiliendarlehen gilt grundsätzlich: je flexibler, desto besser. Ältere Bauherren sollten sich für Kredite mit einer langen Zinsbindung von mindestens zehn Jahren und flexiblen Raten entscheiden. Damit sichern sie sich nicht nur die aktuellen günstigen Bauzinsen, sondern können gleichzeitig auf markante Veränderungen in der Lebens- und Finanzplanung reagieren. Unbedingt beachten: Mindestens einmal, besser zwei- oder dreimal sollten Kreditnehmer die Monatsraten anpassen können. Der wichtigste Stichtag ist sicherlich der Rentenbeginn: Vorher sollte mehr, danach weniger getilgt werden.

Ebenfalls wichtig sind Sondertilgungen. Sie sollten unbedingt im Kreditvertrag vereinbart werden. Gerade bei der Immo- bilienfinanzierung 50plus lohnt es sich, alle Möglichkeiten auszunutzen, um die Restschuld zu reduzieren. Steht eine Kapitallebensversicherung kurz vor der Auszahlung? Werden bei Rentenbeginn Einmalzahlungen aus einer privaten oder betrieblichen Rentenversicherung fällig? Steht eine Erbschaft an? In jedem dieser Fälle ist der Kreditnehmer mit einer Sondertilgung schneller schuldenfrei.